Epargner à deux : comment faire ?

Epargner à deux : comment faire ?

Acheter un bien immobilier à deux, préparer sa retraite ensemble ou simplement prévoir un une épargne de précaution pour faire face aux imprévus : les raisons ne manquent pas pour épargner à deux ! Que vous soyez passés ou non devant le maire, des solutions existent pour votre situation personnelle. Alors, prêts à sauter le pas ?

Epargner à deux, ce n'est pas sorcier !

Epargner à deux, c’est possible quelle que soit votre situation de couple ! Mais selon votre statut, il existe certaines spécificités.

Epargner à deux en étant mariés sous le régime de la communauté légale


Le régime de la communauté légale est aussi appelé « communauté réduite aux acquêts ». En effet, si les biens que vous déteniez en propre avant le mariage pourront rester votre propriété, ceux que vous acquérez à partir du moment de votre mariage seront considérés comme appartenant à votre couple, sauf les biens en propre qui peuvent entrer dans votre patrimoine après le mariage en cas de succession ou de donation par exemple.

En cas de succession, le mariage (quel que soit le régime choisi par les époux) est également le système le plus simple pour faire valoir vos droits.

Lorsque vous ouvrez un compte-joint pour vous et votre moitié, vous avez trois options :

  • La mention « Monsieur et Madame » : le compte est considéré comme un placement commun aussi appelé compte indivis, et aucun d'entre vous ne peut effectuer d'opération sans l'accord de l'autre, ce qui peut être très contraignant.
  • La mention « Monsieur ou Madame » : la signature de l’un de vous est suffisante pour réaliser des opérations.

Même s'il est très pratique pour gérer toutes vos dépenses quotidiennes, le compte-joint n’est cependant pas recommandé pour épargner ensemble puisqu'il ne produit pas d'intérêts.

En revanche, il est parfaitement possible d'ouvrir par exemple un contrat d'assurance-vie en co-souscription. Les banques proposent également leurs propres livrets d'épargne qui proposent des rémunérations différentes des livrets réglementés. Ces livrets non-règlementés peuvent être ouverts à deux. Attention toutefois : vos gains sont en revanche soumis à des prélèvements fiscaux et sociaux ⁽¹⁾.

Certains placements (PEL, CEL, LDD ou encore Livret A...) ne peuvent être ouverts qu'à titre individuel. Rien ne vous empêche toutefois d'en ouvrir un chacun ! Et dans ce cas, en cas de mariage sous la communauté légale, en cas de séparation, les intérêts de ces produits devront être partagés entre les époux, puisqu'ils appartiennent à la communauté.

Pacs ou marié sous un régime de séparation : quelle stratégie pour épargner ensemble ?


Vous êtes pacsé, ou mariés sous un régime de séparation ? Epargner de concert demande un peu plus d’organisation ! En théorie, chacun a la responsabilité de gérer son épargne de façon individuelle puisqu'elle vous appartient en propre.

Tout comme un couple marié sous le régime de la communauté légale, vous pouvez ouvrir un compte-joint ou un livret en commun.

Ni mariés, ni pacsés : vous pouvez aussi épargner en duo


Les Français sont de moins en moins nombreux à se passer la bague au doigt... mais cela ne les empêche pas de faire des projets ensemble !

Dans les faits, lorsque vous êtes concubins, vous n’avez pas les mêmes droits qu'un couple marié ou même pacsé. Cependant, cela n’empêche rien. En effet, vous pouvez ouvrir ensemble un compte-joint, ou encore un livret d’épargne non-réglementé ou un contrat d’assurance-vie sur lesquels figurent vos deux noms... mais il est recommandé de conserver l'origine des fonds que vous y placez pour éviter toute déconvenue en cas de séparation.

Et pourquoi pas épargner chacun de son côté ?


En fonction de votre situation, le plus simple est peut-être d'ouvrir des comptes bancaires ou des livrets d’épargne distincts... En effet, les livrets d’épargne réglementés donnent en général droit à des avantages fiscaux(¹) mais ils sont pour la plupart plafonnés. Le Livret A par exemple impose un plafond de 22 950 euros⁽²⁾. En ouvrant chacun votre produit d'épargne, vous pouvez doubler le plafond, et donc bénéficier de deux fois plus d'avantages. Pratique, non ?

Source: Webedia, juin 2019.

Crédit visuel : kupicoo, Gettyimages.

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