Epargner à deux : comment faire ?

Acheter un bien immobilier à deux, préparer sa retraite ensemble ou simplement prévoir un une épargne de précaution pour faire face aux imprévus et se rassurer en cette période économique instable : les raisons ne manquent pas pour épargner à deux ! Que vous soyez passés ou non devant le maire, des solutions existent pour votre situation personnelle. Alors, prêts à sauter le pas ?

Actuellement, beaucoup de couples choisissent de gérer leurs finances à deux. Selon plusieurs études récentes menées sur le sujet, globalement, plus de la moitié des Français en couple déclarent placer l’intégralité de leurs revenus sur un compte qu’ils partagent avec leur conjoint(e). Et c’est encore plus le cas chez les couples mariés et les couples de longue date. 

Au-delà de l’ouverture d’un compte de dépôt joint qui permet de gérer les dépenses du quotidien à deux, sachez qu’épargner à deux, c’est possible. Pour se constituer une épargne de précaution ou pour nourrir de grands projets, chacun a une bonne raison de vouloir épargner avec son conjoint. Et, bonne nouvelle, c’est souvent très simple, quelle que soit votre situation de couple ! Que ce soit pour mettre de l’argent de côté pour financer un voyage, un logement, une voiture, les études des enfants ou encore pour préparer plus sereinement l’avenir, notamment à l’heure où la forte inflation ressentie ces derniers mois peut en angoisser certains et certaines, il y a toujours de bonnes raisons d’épargner, seul ou à deux. Comme on le dit souvent, en amour, on partage tout, et cela peut valoir pour l’épargne. Mais, attention, selon votre statut, il existe certaines spécificités.

Épargner à deux en étant mariés sous le régime de la communauté légale

Le régime de la communauté légale est aussi appelé « communauté réduite aux acquêts ». En effet, si les biens que vous détenez en propre avant le mariage pourront rester votre propriété, ceux que vous acquérez à partir du moment de votre mariage seront considérés comme appartenant à votre couple, sauf les biens en propre qui peuvent entrer dans votre patrimoine après le mariage en cas de succession ou de donation par exemple.⁽¹⁾

En cas de succession, le mariage (quel que soit le régime choisi par les époux) est également le système le plus simple pour faire valoir vos droits.⁽¹⁾

Pour de nombreux couples, la manière la plus simple de dépenser et d’épargner à deux passe par l’ouverture d’un compte joint, à savoir un compte bancaire ouvert au nom de deux personnes ou plus, liées ou non par un lien de parenté, qui sont alors co-responsables du compte. 

Ce type de compte facilite la gestion des dépenses du ménage mais il engage également tous les titulaires du compte en cas d’incident de paiement comme un découvert bancaire par exemple. En effet, les cotitulaires du compte en sont solidairement responsables. Chacun peut donc être sollicité pour régulariser la situation, même si c’est le conjoint qui est responsable de la dette.

Lorsque vous ouvrez un compte à deux pour vous et votre moitié, vous avez plusieurs options :

• Le compte indivis, caractérisé par la mention « Monsieur et Madame » : aucun d'entre vous ne peut effectuer d'opération sans l'accord de l'autre, ce qui peut être très contraignant.

•  Le compte joint avec la mention « Monsieur ou Madame » : la signature de l’un de vous est suffisante pour réaliser des opérations.

Même s'il est très pratique pour gérer toutes vos dépenses quotidiennes, le compte-joint n’est cependant pas recommandé pour épargner ensemble puisqu'il ne produit pas d'intérêts. En d’autres termes, l’argent placé sur le compte constitue une réserve qui ne fructifiera pas, même si vous la conservez plusieurs mois ou années.

Certains placements (PEL, PER, CEL, LDDS ou encore Livret A...) ne peuvent être ouverts qu'à titre individuel. En d’autres termes, il est impossible d’ouvrir un Livret A commun, un PEL commun ou encore un LDDS commun. Rien ne vous empêche toutefois d'en ouvrir un chacun ! Cette option a d’ailleurs le mérite de “doubler” les plafonds de dépôt des livrets en question pour espérer profiter au mieux des avantages fiscaux proposés par ces livrets réglementés. Mais, attention, il faut le savoir, en cas de mariage sous la communauté légale, s’il y a ensuite séparation, les intérêts de ces produits, même s’ils ne sont détenus que par un seul des partenaires, devront être partagés entre les époux si les placements ont été alimentés par des fonds communs, puisqu'ils appartiennent à la communauté.

En revanche, il est parfaitement possible d'ouvrir par exemple un contrat d'assurance-vie en co-souscription. Certaines banques proposent également leurs propres livrets d'épargne qui proposent des rémunérations différentes des livrets réglementés. Selon les établissements, ces livrets non réglementés peuvent être ouverts à deux et assurent une épargne sécurisée et accessible à tout moment. Attention toutefois : les gains issus de ces comptes d'épargne communs sont en revanche soumis à des prélèvements fiscaux et sociaux.⁽¹⁾

Pour alimenter un contrat d’assurance-vie en co-souscription ou un compte épargne commun (aussi appelé compte épargne joint), le couple peut opter pour des virements provenant du compte courant joint et/ou des virements issus de comptes individuels. Il est donc possible de nourrir ces comptes de manières diverses, en fonction des possibilités de chacun.

Pacsés ou mariés sous un régime de séparation : quelle stratégie pour épargner ensemble ?

Vous êtes pacsés, ou mariés sous un régime de séparation ? Épargner demande un peu plus d’organisation ! En théorie, chacun a la responsabilité de gérer son épargne de façon individuelle puisqu'elle vous appartient en propre. Dit autrement, dans ces deux cas de figure, chacun a ses avoirs bancaires qui lui sont propres et rien ne peut changer cela. 

Toutefois, tout comme un couple marié sous le régime de la communauté légale, vous pouvez aussi faire le choix d’ouvrir un compte épargne joint ou un livret non réglementé en commun.

Ni mariés, ni pacsés : vous pouvez aussi épargner en duo

Dans les faits, lorsque vous êtes concubins, vous n’avez pas les mêmes droits qu'un couple marié ou même pacsé. Cependant, cela n’empêche rien. En effet, vous pouvez ouvrir ensemble un compte-joint, ou encore un livret d’épargne non-réglementé ou un contrat d’assurance-vie sur lesquels figurent vos deux noms... mais il est recommandé de conserver l'origine des fonds que vous y placez pour éviter toute déconvenue en cas de séparation. Et, il faut le savoir, en cas de décès de l’un des deux partenaires, ses avoirs bancaires vont se ranger dans sa succession. 

Et pourquoi pas épargner chacun de son côté ?

En fonction de votre situation, vous l’avez vu, si l’ouverture de compte épargne commun est possible et simple à réaliser avec l’avantage de centraliser les économies du couple, le plus simple est peut-être d'ouvrir des comptes bancaires ou des livrets d’épargne distincts. De cette façon, vous pouvez épargner dans des produits réellement adaptés à vos besoins, à votre situation et à vos projets, en profitant de certains avantages que vous n’auriez pas forcément à deux.

Par exemple, si les livrets d’épargne réglementés donnent en général droit à des avantages fiscaux, ils sont pour la plupart plafonnés. Concrètement, le Livret A impose notamment un plafond de 22 950 euros. Comme on l’a dit plus haut, en ouvrant chacun votre produit d'épargne, vous pouvez “doubler” le plafond, et ainsi épargner jusqu’à près de 46 000 euros au total à deux mais sur deux compte différents.

Les informations transmises dans cet article ont un caractère purement informatif et ne sauraient être considérées comme un conseil délivré par Fortuneo (juridique, fiscal, investissement ou autre).

Source: Jellyfish, Mai 2021

Crédit visuel : EyeEm, Gettyimages