Epargner à deux : comment faire ?

Publié le 03 octobre 2019

Acheter un bien immobilier à deux, préparer sa retraite ensemble ou simplement prévoir un une épargne de précaution pour faire face aux imprévus : les raisons ne manquent pas pour épargner à deux ! Que vous soyez passés ou non devant le maire, des solutions existent pour votre situation personnelle. Alors, prêts à sauter le pas ?

Actuellement, beaucoup de couples choisissent de gérer leurs finances à deux. Selon une étude menée en 2020 par Harris Interactive , 76% des Français en couple interrogés disent partager un compte avec leur conjoint. 51% affirment même que l’intégralité de leurs revenus y est versée. Sachez qu’épargner à deux, c’est possible quelle que soit votre situation de couple ! que ce soit pour mettre de l’argent de côté pour financer un voyage, un logement, une voiture, les études des enfants ou encore pour préparer plus sereinement l’avenir, tout simplement. En amour, on partage tout, et cela peut valoir pour l’épargne. Mais, attention, selon votre statut, il existe certaines spécificités.

Épargner à deux en étant mariés sous le régime de la communauté légale

Le régime de la communauté légale est aussi appelé « communauté réduite aux acquêts ». En effet, si les biens que vous détenez en propre avant le mariage pourront rester votre propriété, ceux que vous acquérez à partir du moment de votre mariage seront considérés comme appartenant à votre couple, sauf les biens en propre qui peuvent entrer dans votre patrimoine après le mariage en cas de succession ou de donation par exemple.

En cas de succession, le mariage (quel que soit le régime choisi par les époux) est également le système le plus simple pour faire valoir vos droits.

De nombreux couples mariés optent pour un compte joint , à savoir un compte bancaire ouvert au nom de deux personnes ou plus, liées ou non par un lien de parenté, qui sont alors co-responsables du compte.

Ce type de compte facilite la gestion des dépenses du ménage et permet aux couples d’épargner directement ensemble mais il engage également tous les titulaires du compte en cas de problème, comme un découvert bancaire par exemple.

Lorsque vous ouvrez un compte-joint pour vous et votre moitié, vous avez plusieurs options :

• La mention « Monsieur et Madame » : aucun d'entre vous ne peut effectuer d'opération sans l'accord de l'autre, ce qui peut être très contraignant.

• La mention « Monsieur ou Madame » : la signature de l’un de vous est suffisante pour réaliser des opérations.

Même s'il est très pratique pour gérer toutes vos dépenses quotidiennes, le compte-joint n’est cependant pas recommandé pour épargner ensemble puisqu'il ne produit pas d'intérêts. En d’autres termes, l’argent placé sur le compte constitue une réserve qui ne fructifiera pas, même si vous la conservez plusieurs mois ou années.

Certains placements (PEL, PER, CEL, LDD ou encore Livret A...) ne peuvent être ouverts qu'à titre individuel. Rien ne vous empêche toutefois d'en ouvrir un chacun ! Mais, en cas de mariage sous la communauté légale, si il y a ensuite séparation, les intérêts de ces produits devront être partagés entre les époux si les placements ont été alimentés par des fonds communs, puisqu'ils appartiennent à la communauté.

En revanche, il est parfaitement possible d'ouvrir par exemple un contrat d'assurance-vie en co-souscription. Certaines banques proposent également leurs propres livrets d'épargne qui proposent des rémunérations différentes des livrets réglementés. Selon les établissements,ces livrets non-réglementés peuvent être ouverts à deux et assurent une épargne sécurisée et accessible à tout moment. Attention toutefois : vos gains sont en revanche soumis à des prélèvements fiscaux et sociaux.

Pacsés ou mariés sous un régime de séparation : quelle stratégie pour épargner ensemble ?

Vous êtes pacsés, ou mariés sous un régime de séparation ? Épargner demande un peu plus d’organisation ! En théorie, chacun a la responsabilité de gérer son épargne de façon individuelle puisqu'elle vous appartient en propre.

Tout comme un couple marié sous le régime de la communauté légale, vous pouvez aussi ouvrir un compte-joint ou un livret en commun.

Ni mariés, ni pacsés : vous pouvez aussi épargner en duo

Dans les faits, lorsque vous êtes concubins, vous n’avez pas les mêmes droits qu'un couple marié ou même pacsé. Cependant, cela n’empêche rien. En effet, vous pouvez ouvrir ensemble un compte-joint , ou encore un livret d’épargne non-réglementé ou un contrat d’assurance-vie sur lesquels figurent vos deux noms... mais il est recommandé de conserver l'origine des fonds que vous y placez pour éviter toute déconvenue en cas de séparation.

Et pourquoi pas épargner chacun de son côté ?

En fonction de votre situation, vous l’avez vu, le plus simple est peut-être d'ouvrir des comptes bancaires ou des livrets d’épargne distincts. De cette façon, vous pouvez épargner dans des produits réellement adaptés à vos besoins, à votre situation et à vos projets, en profitant de certains avantages que vous n’auriez pas forcément à deux.

Par exemple, si les livrets d’épargne réglementés donnent en général droit à des avantages fiscaux, ils sont pour la plupart plafonnés. Concrètement, le Livret A impose notamment un plafond de 22 950 euros. En ouvrant chacun votre produit d'épargne, vous pouvez doubler le plafond, et donc bénéficier de deux fois plus d'avantages .

Les informations transmises dans cet article ont un caractère purement informatif et ne sauraient être considérées comme un conseil délivré par Fortuneo (juridique, fiscal, investissement ou autre).

Source: Jellyfish, Mai 2021

Crédit visuel : EyeEm, Gettyimages