Que l’on ait besoin d’une ouverture de compte de dépôt au moment du démarrage de sa vie professionnelle, ou que l’on souhaite changer de banque, la question se pose : quelle enseigne privilégier ? Les nouveaux clients cèdent parfois à la solution de facilité en ouvrant un compte dans l’établissement où sont domiciliés les comptes des parents. Mais cette banque répond-t-elle bien à leurs attentes ? Ce n’est pas forcément le cas. En tout état de cause, il est judicieux de procéder, pour le choix d’une nouvelle banque, de la même façon que pour le choix d’un produit de consommation : en analysant l’établissement, son fonctionnement et ses services, et en comparant les prix, à qualité égale.
Plusieurs critères sont à prendre en compte.
Mis à jour le 5 mai 2025
Les partisans de l’une ou de l’autre ont tous leurs raisons.
Les guichets « en dur » rassurent certains clients qui souhaitent aussi avoir affaire, le cas échéant, à un conseiller non virtuel avec qui ils peuvent discuter de vive voix. Question d’habitude ou réelle nécessité ? Les clients d’un certain âge, mais aussi ceux qui souhaitent des conseils financiers sur leur patrimoine à créer ou à agrandir pensent parfois que cette formule est plus attractive.
Les banques sur Internet, elles, intéressent les clients qui avouent « ne jamais mettre les pieds dans leur banque » ou ceux, plus jeune qui sont parfaitement à l’aise avec le web et ses multiples possibilités, y compris en termes de gestion de l’épargne et de constitution d’un patrimoine. Car, malgré certaines idées reçues, les banques en ligne proposent aussi des solutions pour se constituer un patrimoine. Avantages d’une plateforme bancaire : l’absence de guichets (et donc de loyers à payer !) leur permet de réduire les coûts de fonctionnement et d’en faire profiter les clients avec des tarifs à la baisse.
Le nombre de clients adeptes de ce deuxième type de banques s’accroît doucement mais sûrement. Quant aux clients des banques traditionnelles, ils sont de plus en plus nombreux à utiliser les services dématérialisés de leur établissement, se rendant, de fait, de moins en moins souvent sur place. Les horaires d’ouverture des agences ne correspondent d’ailleurs pas toujours à leurs possibilités. Résultat : le nombre d’agences bancaires se réduit sur le territoire, au fil des ans. D’ici à 2027, jusqu’à 20 % d’agences pourraient encore fermer d’après le cabinet de conseil Sia Partners1.
Les banques traditionnelles françaises (qui peuvent être des banques régionales) ont bien compris ces nouveaux usages de notre époque moderne, et proposent une version « banque en ligne » aux clients qui souhaitent cette formule. Par exemple, la banque en ligne Fortuneo appartient au Crédit Mutuel Arkéa ; un gage de sérieux et de sécurité s’il en était besoin... Les banques mutualistes présentent, de plus, l’avantage d’être détenues par leurs clients qui en sont les sociétaires, contrairement aux banques classiques gouvernées par des actionnaires.
A noter que les « néo-banques », elles, n’appartiennent pas aux grands réseaux nationaux : par exemple, « Revolut » est lituanienne, tandis que « N26 » est allemande.
Avant de comparer les organismes bancaires, il est utile de savoir à quel profil de consommateur bancaire vous correspondez. Ainsi, vous pouvez :
évaluer votre situation financière (tous revenus et charges) et vos priorités en fonction de votre situation professionnelle ;
déterminer vos habitudes de consommation : avez-vous vraiment besoin de l’assistance de conseillers « physiques » ou avez-vous une autonomie réelle en matière de pilotage de vos opérations bancaires ?
et identifier les produits bancaires qui vous intéressent.
Une fois cet audit personnel réalisé, vous pouvez commencer à comparer les services des banques : ceux qui vous intéressent sont-ils proposés et à quel prix ?
Les sites Internet des banques proposent la lecture de leur dépliant « tarifs 2025 » qui fournit les informations détaillées de la politique tarifaire et liste éventuellement les services et les frais associés.
Chaque service (retraits, moyens de paiement - cartes, chéquiers - avec frais d’utilisation hors zone euro, découverts autorisés ou non, virements, chèques de banques, assistance juridique, etc. - la liste est longue ! -) est évidemment facturé. Son prix est affiché à l’unité, mais celui-ci peut être réduit s’il intègre un package : des « packs bancaires » sont proposées par les établissements proposant plusieurs services de base à un prix global abaissé.
La liste de vos services prioritaires - ceux que vous avez identifiés, en amont, comme indispensables - peut ainsi être passée au crible : quelle est la banque qui propose les tarifs les plus bas du marché ? Par exemple, si vous voyagez régulièrement, les frais bancaires à l’étranger et, notamment, les tarifs d’utilisation de la carte bancaire vont être importants, mais pas seulement.
Les conditions du compte courant et l’offre de produits d’épargne est aussi importante : certains établissements proposent des livrets d’épargne à taux attractifs, régulièrement boostés pendant quelques semaines dans l’année...
Les conditions d’octroi (notamment des intérêts et des assurances attachés) des crédits personnels ou immobiliers sont aussi à prendre en compte, tout comme les services d'investissement et de gestion de patrimoine. Comme signalé plus haut, des banques en ligne sont tout aussi performantes sur ce plan que les réseaux traditionnels.
Une entreprise se juge par le rapport qualité/prix de son offre, mais aussi par la qualité du service client. Celui-ci est régulièrement jugé par des organismes indépendants qui publient leurs conclusions, mais aussi par les clients eux-mêmes qui ne manquent pas d’en faire état sur les réseaux sociaux ou sur des plateformes dédiées (Trustpilot, Avis vérifiés). Il est donc judicieux d’intégrer ce « service après-vente » parmi les critères de sélection. Un service client peut aussi être évalué à l’aune des informations pratiques données aux clients... entre autres, à l’aide d’articles pédagogiques publiés sur le site.
Elle a aussi son importance ! Là encore, les commentaires lisibles sur Internet et les analyses de professionnels peuvent jouer un rôle. Les médias écrits ou audiovisuels publient ainsi régulièrement des articles sur les banques, leur sérieux et leurs engagements y compris en termes de développement durable, si cet aspect vous importe.
Chaque établissement crée sa propre politique commerciale qui l’entraîne à mettre en place des actions régulières d’offres promotionnelles, y compris pour les packages. Surveillez-les pour en profiter au moment opportun. Par exemple, des banques peuvent proposer des offres de bienvenue (sous réserve de respecter des conditions, un certain montant - 80 € par exemple - - est déposé sur le compte courant) à certains moments de l’année. Ce type de cadeau de bienvenue est aussi régulièrement mis en place en été à destination des jeunes ou des étudiants, avec parfois un niveau de montant lié à l’obtention d’un diplôme1.
D’autres points sont à surveiller : par exemple, certaines banques mettent en place un mécanisme de « cashback1 », c’est-à-dire que des avantages sont accordés sur les achats en ligne et en magasin de certaines enseignes : rétrocession de x %, par exemple, du montant de l’achat sur votre compte. Une plus-value qui peut faire pencher la balance...
Les comparateurs bancaires en ligne sont nombreux et forts utiles. Identifier la meilleure banque grâce aux classements des comparateurs bancaires constitue ainsi une bonne idée ; le classement représentant un critère de choix supplémentaire.
En tout état de cause, faites jouer la concurrence !
Rédactrice web et auteur de nombreux articles sur le domaine bancaire et les finances personnelles.
Capital/Panorabanques, Février 2024 (Consulter)
1ère sur le profil chef d'entreprise et 1ère ex-aequo sur les profils chefs d'entreprise, jeunes, employés, commerçants, cadres et cadres supérieurs.
