Différence entre une néobanque et une banque en ligne : laquelle choisir ?

Qu’est-ce qu’une banque en ligne ?

Une banque en ligne est un établissement de crédit qui propose l’essentiel des services bancaires à distance, via un site internet et une application mobile, sans disposer d’un réseau d’agences physiques ouvertes au public. D’un point de vue réglementaire, elle est soumise aux mêmes règles qu’une banque traditionnelle et opère sous le contrôle des autorités compétentes, notamment l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR).

Fonctionnement et modèle économique d’une banque en ligne

Les banques en ligne reposent sur des processus digitalisés : ouverture de compte en ligne, gestion des opérations courantes via une application mobile ou un espace client web sécurisé, échanges avec le service client à distance. La réduction des coûts liés aux infrastructures physiques permet à ces acteurs d’adopter un modèle économique optimisé.

💡Ce positionnement ne remet pas en cause le cadre prudentiel applicable aux banques, notamment en matière de fonds propres, de lutte contre le blanchiment ou de protection des dépôts.

Quels sont les services proposés par les banques en ligne ?

Les banques en ligne proposent généralement une offre bancaire complète, comparable à celle d’une banque traditionnelle, accessible à distance. Selon les établissements, les services incluent notamment :

• un compte courant avec IBAN,

• des moyens de paiement (cartes bancaires, virements, prélèvements),

• des solutions d’épargne (livrets réglementés ou non),

• des produits de crédit (crédit à la consommation, crédit immobilier, selon conditions),

• des services annexes comme l’agrégation de comptes ou la gestion budgétaire.

Certaines banques en ligne mettent également à disposition un service client multicanal (téléphone, messagerie sécurisée, chat), ainsi que des outils de suivi et de pilotage des dépenses accessibles en temps réel.

Les avantages et limites d’une banque en ligne

Une banque en ligne se caractérise par un équilibre entre accessibilité digitale, gamme de services étendue et offre tarifaire compétitive, qui peut correspondre à certains usages bancaires, sans constituer une solution universelle adaptée à tous les publics.

Qu’est-ce qu'une néobanque ?

Le terme néobanque est couramment utilisé pour désigner des acteurs bancaires récents, dont l’offre repose principalement sur une expérience digitale et mobile. Toutefois, il est important de souligner qu’il s’agit d’un terme d’usage et de communication, et non d’un statut juridique reconnu par la réglementation bancaire.

D’un point de vue légal, les acteurs qualifiés de néobanques peuvent relever de statuts très différents, ce qui constitue un point de distinction essentiel. On distingue notamment :

• les établissements de crédit (banque), qui disposent du même cadre réglementaire qu’une banque traditionnelle ou une banque en ligne et peuvent réaliser l’ensemble des opérations de banque. Autrement dit, une banque en ligne peut être qualifiée de néobanque, mais la réciproque n’est pas nécessairement vraie ;

• les établissements de paiement (PSP), qui proposent des services de paiement via un compte de paiement, sans pouvoir collecter des dépôts ni accorder de crédits ;

• les établissements de monnaie électronique (EME), qui émettent de la monnaie électronique et fournissent des services de paiement associés.

Ainsi, toutes les néobanques ne sont pas des banques au sens réglementaire. Ce terme est généralement utilisé à des fins marketing par certains prestataires de services de paiement (PSP) ou établissements de monnaie électronique (EME) en raison de l’impossibilité légale d’utiliser le mot “banque”. A défaut d’avoir l’agrément nécessaire, il est interdit par la loi, pour un établissement, de se qualifier "néobanque" s'il ne s'agit pas d'une banque à la base..

Fonctionnement et technologies utilisées par les néobanques

Les néobanques se caractérisent généralement par un fonctionnement mobile-first, reposant sur des technologies numériques avancées. L’ensemble du parcours client est généralement conçu pour être réalisé en ligne : ouverture de compte, gestion des opérations courantes, paramétrage des cartes ou suivi des dépenses.

Ces acteurs s’appuient sur :

• des applications mobiles centralisant la gestion du compte,

• des outils d’automatisation pour le traitement des opérations,

• des systèmes de notification en temps réel,

• des interfaces de programmation (API) facilitant l’intégration de services tiers.

Ce fonctionnement vise avant tout la simplicité d’usage, la rapidité d’exécution et la transparence, avec une expérience utilisateur pensée pour un usage quotidien depuis un smartphone.

Quels sont les services proposés par les néobanques ?

Les services proposés par les néobanques varient sensiblement selon leur statut réglementaire. Si elles ne relèvent pas du statut d’établissement de crédit (banque), elles peuvent être prestataires de service de paiement et/ou établissement de monnaie électronique avec quelques différences notables sur les services proposés : 

Certaines néobanques peuvent également proposer des services complémentaires, comme des options de gestion budgétaire, des fonctionnalités adaptées aux indépendants ou des offres premium payantes. En revanche, l’accès à des produits tels que le crédit, l’épargne réglementée ou le découvert bancaire dépend du statut de l’établissement et n’est pas systématique.

💡 À noter que certaines entités qualifiées de néobanques (PSP ou EME) s’appuient sur des partenariats avec des établissements de crédit agréés afin de proposer certains services bancaires (offre de financement notamment). Ces partenariats leur permettent d’élargir leur offre, tout en restant dans le cadre du statut réglementaire qui leur est applicable.

Lire aussi : Néobanques, banques en ligne, banques de réseau, quelles différences ?

Les avantages et limites d’une néobanque

Une néobanque se distingue avant tout par son approche technologique et son positionnement d’usage, davantage que par un modèle bancaire unique, ce qui justifie une comparaison attentive avec les banques en ligne.

Quels sont les différences clés entre néobanques et banques en ligne ?

Si les termes “néobanque” et “banque en ligne” sont parfois utilisés de manière interchangeable, ils recouvrent en réalité des modèles distincts. Les différences reposent principalement sur le statut juridique, la gamme de services, le mode d’accès et l’accompagnement client.

Tableau comparatif : néobanques vs banques en ligne

Une gamme de services bancaires plus large pour les banques en ligne

Grâce à leur statut, les banques en ligne proposent généralement une offre plus complète, incluant :

• comptes courants,

• moyens de paiement,

• produits d’épargne,

• solutions de crédit, sous conditions.

Lorsqu’elles ne sont pas établissements de crédit, les néobanques concentrent leur offre sur les services de paiement et les fonctionnalités essentielles, avec une profondeur de gamme plus limitée, même si certaines s’appuient sur des partenariats pour enrichir leur proposition.

Conditions d’ouverture et profil utilisateur

Les néobanques se distinguent souvent par des conditions d’ouverture simplifiées, accessibles à un large public et sans exigences élevées en matière de revenus.

Les banques en ligne peuvent, selon les offres, appliquer des conditions de revenus, d’épargne ou d’utilisation, en particulier pour certaines cartes ou services.

Une différence de tarif et de frais entre les néobanques et banque en ligne

Les néobanques mettent fréquemment en avant une tarification lisible, avec des offres d’entrée de gamme gratuites ou peu coûteuses.
Les banques en ligne adoptent des modèles tarifaires plus structurés, parfois conditionnés à l’utilisation du compte, tout en restant généralement plus compétitifs que les réseaux traditionnels.

Dans les deux cas, les frais peuvent varier selon les usages et les options souscrites.

💡Attention : une néobanque n’est pas nécessairement “moins chere” qu’une banque en ligne. Tout dépend de l’usage qui en est fait.

Canaux d’accès et accompagnement client

Les différences entre néobanques et banques en ligne portent aussi sur les canaux d’accès et la relation client.

• Les néobanques privilégient une approche mobile-first : la gestion du compte se fait principalement via une application, avec un support client majoritairement digital (messagerie, chat).

• Les banques en ligne proposent une expérience multicanale, combinant application mobile, site internet et, selon les établissements, un accompagnement téléphonique.

Ces choix reflètent des positionnements différents en matière d’usage et d’autonomie, sans préjuger du niveau de service.

Sécurité des fonds : une protection différente selon le statut

La sécurité des fonds dépend avant tout du statut juridique de l’établissement, et non de son caractère digital ou de son appellation commerciale.

Les banques en ligne, en tant qu’établissements de crédit, bénéficient du mécanisme public de garantie des dépôts (jusqu’à 100 000 € par établissement et par déposant), qui intervient en cas de défaillance de la banque. Ce dispositif offre un cadre de protection standardisé et mutualisé, sous le contrôle de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution.

Les néobanques qui ne disposent pas du statut bancaire relèvent d’un régime différent. Les fonds des clients doivent être protégés par des mécanismes réglementaires spécifiques, tels que le cantonnement ou des garanties équivalentes, mais sans garantie publique directe de l’État.

Lire aussi : Quels sont les critères pour déterminer si une banque en ligne est fiable ?

Pour quel profil une néobanque peut convenir ?

Une néobanque peut correspondre à des profils recherchant avant tout simplicité, rapidité et gestion mobile des opérations courantes.

Elle est généralement adaptée aux usages suivants :

• gestion du compte principalement via smartphone,

• ouverture rapide et parcours d’inscription entièrement en ligne,

• besoins bancaires essentiels et limités, notamment pour certains indépendants ou entrepreneurs ayant des flux simples et l’obligation d’avoir un compte dédié à leur activité.

Ce type d’offre privilégie l’autonomie et la fluidité d’usage, avec une gamme de services recentrée sur les opérations du quotidien.

Pour quel profil une banque en ligne peut convenir ?

Une banque en ligne peut correspondre à des profils recherchant une offre bancaire plus complète, tout en conservant une gestion à distance et des frais maîtrisés.

Elle est généralement adaptée aux usages suivants :

• besoin d’accéder à une gamme étendue de services (épargne, crédit, services bancaires avancés, selon conditions),

• recherche d’un accompagnement humain, notamment via un service client téléphonique,

• gestion de montants plus importants nécessitant un cadre de protection bancaire standardisé.

Ce modèle combine les avantages du digital avec un niveau de services et de protection proche de celui des banques traditionnelles.

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