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Les 5 étapes d’un crédit immobilier

Si vous avez pour objectif de devenir propriétaire d’un appartement ou d’une maison, la concrétisation de votre projet passera vraisemblablement par l’obtention d’un prêt immobilier. Découvrez toutes les étapes qui mènent à un crédit immobilier.

Publié le 7 décembre 2023

Obtenir un crédit immobilier, c’est tout un parcours !

Étape 1 : La définition du projet immobilier et le calcul de la capacité d’emprunt

Que ce soit pour financer une résidence principale, acquérir une résidence secondaire ou encore réaliser un investissement locatif, le prêt immobilier est le moyen le plus utilisé pour donner vie à un projet immobilier. Et ce même si vous disposez d’un apport personnel important. À ce sujet, justement parce que le prêt que vous obtiendrez sera adapté à votre profil, à votre situation financière et à votre projet, il faut savoir que la toute première étape d’un crédit immobilier, avant de passer à l’action et de se lancer dans des démarches concrètes, consiste à bien calculer votre budget et votre capacité d’emprunt.

Pour ce faire, vous devez tenir compte de votre épargne, de vos charges et de votre taux d’endettement pour comprendre quelle somme vous pourrez emprunter. Parler de votre situation et de votre projet directement avec des professionnels du secteur ou faire une simulation de crédit immobilier peut être une très bonne idée à ce stade. Dans le même temps, vous devez bien définir votre projet immobilier : Quel type de bien, neuf ou ancien ? Quelle surface et quelle localisation ? Êtes-vous prêt à vous engager dans des travaux ou non ? Tous ces éléments influenceront directement le prix des logements que vous serez susceptible ou non de vouloir acheter. Un prix qui doit être en accord avec le montant du crédit immobilier estimé.  

Cette phase de recherche se termine par la signature du compromis de vente (ou une promesse ou un contrat de réservation) du logement que vous prévoyez d’acheter.

Étape 2 : La recherche de prêt immobilier

Une fois cette première étape du crédit immobilier réalisée, vient le temps de rechercher activement un financement car votre projet immobilier prend désormais vie. Plusieurs options s’offrent alors à vous pour trouver un établissement de crédit : vous pouvez naturellement adresser votre demande de prêt à votre établissement bancaire. Mais vous pouvez aussi tout à fait vous renseigner auprès d’autres établissements, notamment pour trouver le taux d’intérêt le plus bas. Vous pouvez le faire directement ou faire appel à un courtier en crédit immobilier, qui se chargera de faire jouer la concurrence et de trouver le prêt le plus approprié et le plus avantageux pour vous (taux, frais de dossier, mensualités, indemnités de remboursement anticipé, etc.). 

De manière générale, le crédit immobilier étant un prêt très important et à long terme, il est essentiel de comparer plusieurs propositions et de prendre un temps de réflexion pour prendre les meilleures décisions possibles.  Attention toutefois, le temps de réflexion est limité puisque la signature d’une promesse d’achat vous impose de trouver le financement dans un délai donné, souvent compris entre 30 et 60 jours.

Étape 3 : Le dépôt de la demande du crédit immobilier

Une fois que vous avez identifié la proposition de crédit immobilier idéale, vient le temps de monter votre dossier pour le déposer auprès de l’établissement prêteur concerné. En pratique, vous devrez fournir divers documents comme vos derniers avis d’imposition, des justificatifs d’identité, vos derniers bulletins de salaire, vos derniers relevés de compte, un justificatif de domicile et le compromis ou la promesse de vente. Une fois votre demande déposée, les cartes sont entre les mains de l’établissement prêteur.

Étape 4 : L’obtention de l’accord de principe et l’acceptation officielle

Quelques jours ou quelques semaines plus tard, pour vous donner son accord pour votre demande de prêt à condition que votre dossier soit complet et validé, l’établissement de crédit vous envoie généralement dans un premier temps un courrier formel qui fait état d’un « avis favorable » émis « sous réserve d’usage ». 

Dans un deuxième temps, une offre de prêt officielle détaillant toutes les conditions du crédit accordé est adressée à l’emprunteur. Avant de la signer et de l’accepter, vous devez respecter un délai de réflexion de dix jours. En pratique, vous pouvez donc renvoyer l’offre de prêt signée à partir du onzième jour à compter de sa réception.

Étape 5 : Le déblocage des fonds et le remboursement

Dernière étape d’un crédit immobilier, le déblocage des fonds intervient juste avant la signature de l’achat immobilier, qui fait officiellement de vous le propriétaire du logement que vous cherchiez à financer. À noter que, dans le cadre d’un financement de travaux, les fonds peuvent être débloqués par l’établissement prêteur en une ou plusieurs fois, selon ce qui est prévu dans l’offre de crédit.

Une fois les fonds débloqués et l’achat réalisé, vient le temps du début du remboursement du crédit immobilier, selon le tableau de financement établi par l’établissement de prêt. 

Cet article est donné à titre purement informatif, il ne constitue pas un conseil en investissement ou un conseil d’ordre financier, juridique ou fiscal de la part de Fortuneo, et ne saurait engager la responsabilité de Fortuneo pour toute décision prise ou non sur cette base.

Source: Jellyfish, Novembre 2023

Crédit visuel : cottonbro studio, pexels


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