Qu'est-ce qu'une carte bancaire adaptée pour les voyages ?
C'est une carte qui facilite vos paiements et vos retraits d’espèces à l'étranger. Contrairement à une carte bancaire classique, elle limite, voire supprime, certains frais appliqués hors de la zone euro, soit les 21 pays qui ont adopté la devise européenne comme monnaie1.
Elle peut être proposée par une banque en ligne (accessible sur Internet, smartphone et tablette), une banque traditionnelle (disposant également d’un réseau d’agences bancaires) ou une néobanque (disponible uniquement via une application mobile). Selon les établissements, elle prend la forme d'une carte à autorisation systématique, d'une carte de débit immédiat ou de débit différé, ou encore d'une carte haut de gamme.
Son objectif : vous permettre de régler vos achats partout dans le monde dans les meilleures conditions. Ces cartes s’appuient sur les systèmes internationaux de paiement/retrait Visa et Mastercard. Elles sont ainsi acceptées dans des millions de commerces et de distributeurs automatiques répartis sur le globe.
Certaines cartes bancaires adaptées pour les voyages offrent des services complémentaires. Vous pouvez, par exemple, bénéficier de plafonds de paiement et/ou de retrait plus élevés, d'une application mobile plus complète ou encore de garanties d'assurance renforcées.
Attention : une carte bancaire adaptée pour les voyages n’implique pas forcément une absence totale de frais. Les conditions varient d'un établissement à l'autre. Il est donc important de comparer les offres avant de faire votre choix.
Avantages et inconvénients des cartes bancaires internationales
Le premier avantage concerne les paiements. La plupart d’entre elles permettent de régler vos achats sans commission, même lorsque la transaction est effectuée dans une devise étrangère (dollar, livre sterling, franc suisse, yen…).
Les retraits d’argent peuvent également être moins coûteux. Certaines cartes offrent des retraits gratuits dans le monde entier. D'autres prévoient un nombre limité de retraits sans frais chaque mois avant d'appliquer une commission.
Autre atout : les cartes bancaires internationales incluent souvent des assurances voyage. Elles peuvent couvrir l'annulation du séjour, le retard d'un vol, la perte des bagages ou encore les frais médicaux à l'étranger selon les garanties prévues.
Mais toutes les cartes ne donnent pas accès aux mêmes garanties. Certaines exigent un niveau minimum de revenus. D'autres imposent une utilisation régulière pour conserver leur gratuité.
Les retraits restent parfois payants au-delà d'un certain montant ou d'un certain nombre d'opérations.
Comment choisir la bonne carte bancaire pour vos déplacements à l'international ?
Le meilleur choix dépend avant tout de votre manière de voyager. Partez-vous une semaine par an ou plusieurs fois par mois ? Restez-vous en Europe ou voyagez-vous régulièrement dans les autres continents ? Selon les réponses à ces questions, vos besoins ne seront pas les mêmes.
Commencez par regarder les frais appliqués hors de la zone euro. Ils représentent souvent le principal poste de dépense. Comparez ensuite les conditions de retrait. Certaines cartes autorisent des retraits gratuits sans limite. D'autres prévoient un nombre maximum de retraits mensuels.
Le taux de change constitue également un critère essentiel. Certaines banques appliquent simplement le taux du réseau Visa ou Mastercard. D'autres ajoutent une marge qui augmente le coût de chaque paiement. Vérifiez aussi le réseau de paiement. Visa et Mastercard sont acceptés presque partout dans le monde.
Les plafonds de paiement et de retrait méritent également votre attention. Un plafond trop faible peut rapidement devenir contraignant pendant un long séjour. Enfin, prenez le temps d'examiner les garanties d'assurance. Elles peuvent éviter des dépenses importantes en cas d'imprévu, notamment de frais de santé.
D’une manière générale, le prix de la carte bancaire internationale ne doit pas être votre seul critère. Une carte plus chère peut, au final, vous faire économiser plusieurs centaines d'euros sur l'ensemble de votre voyage.
Frais et coûts lors d'un paiement ou d'un retrait à l'étranger
Les frais bancaires varient selon le pays visité, la devise utilisée, ainsi que les conditions prévues par votre banque. Dans la zone euro, les paiements et les retraits sont facturés dans les mêmes conditions qu'en France.
En revanche, dès que vous voyagez dans un pays utilisant une autre monnaie que la devise européenne, plusieurs types de frais peuvent s'appliquer.
Types de frais possibles : commission de conversion, frais de retrait et commissions fixes
À chaque paiement réalisé dans une devise étrangère, votre banque convertit automatiquement le montant en euros. Certains établissements appliquent uniquement le taux de change du réseau international (Visa, Mastercard…). D'autres ajoutent une commission de conversion (ou commission de change).
Des frais fixes peuvent également être facturés à chaque opération. Ils s'ajoutent alors au pourcentage prélevé sur le montant payé. Les retraits d'espèces sont généralement plus coûteux. Votre banque peut appliquer une commission, tandis que la banque propriétaire du distributeur de billets peut également facturer l'utilisation de son automate.
Enfin, certains commerçants ou distributeurs proposent une conversion immédiate en euros. Cette option, appelée « conversion dynamique de devise », paraît rassurante, mais elle est souvent moins avantageuse que le taux appliqué par votre banque. Lorsque cela est possible, il est préférable de choisir un paiement dans la devise locale.
Comment réduire ou éviter ces frais ?
La meilleure solution pour réduire les frais de change consiste à choisir une carte qui supprime les commissions sur les paiements à l'étranger. Si vous voyagez régulièrement, ce choix peut rapidement s’avérer rentable.
Avant votre départ, consultez également la brochure tarifaire de votre banque. Vous connaîtrez précisément le coût des paiements, des retraits et des conversions de devises. Il peut aussi être utile d'augmenter temporairement vos plafonds afin d'éviter de multiplier les retraits.
Enfin, privilégiez les paiements par carte lorsque cela est possible. Ils reviennent souvent moins cher que les retraits d'espèces, notamment hors de la zone euro.
Assurances et garanties liées aux cartes
Au-delà des paiements et des retraits d’argent, une carte bancaire peut aussi vous protéger pendant votre voyage. Selon la gamme choisie, elle inclut des assurances et des garanties qui peuvent éviter des dépenses importantes en cas d'imprévu.
Toutes les cartes bancaires internationales ne proposent toutefois pas le même niveau de couverture. Les garanties sont généralement plus complètes sur les cartes premium (Visa Premier, Gold Mastercard…) que sur les cartes d'entrée de gamme.
Avant votre départ, prenez le temps de consulter les conditions générales de votre contrat. Vous connaîtrez ainsi précisément les situations couvertes, les plafonds d'indemnisation et les éventuelles exclusions de garanties.
Types d'assurances souvent incluses
Les cartes bancaires haut de gamme intègrent souvent une assurance annulation de voyage. Elle peut prendre en charge une partie des frais engagés si vous êtes contraint d'annuler votre départ pour un motif prévu au contrat, comme une maladie, un accident ou le décès d'un proche.
La garantie bagages est également fréquente. Elle permet d'être indemnisé en cas de perte, de vol ou de retard des bagages transportés par une compagnie aérienne.
Certaines cartes couvrent aussi les frais de rapatriement sanitaire. Si votre état de santé nécessite un retour en France, l'assistance organise et finance votre transport dans les conditions prévues par le contrat.
La responsabilité civile à l'étranger peut également être incluse. Elle intervient lorsque vous causez involontairement des dommages à une tierce personne pendant votre séjour.
Selon les cartes, d'autres garanties peuvent être proposées, comme la couverture des accidents de voyage, l'assistance juridique à l'étranger, la prise en charge des frais médicaux ou encore l'assurance du véhicule de location. Pour bénéficier de ces couvertures, il faut avoir pay é tout ou partie du voyage avec la carte concernée.
Limites, exclusions et démarches en cas de sinistre
Les assurances liées à une carte bancaire ne couvrent pas toutes les situations. Chaque garantie prévoit des plafonds d'indemnisation, des franchises (des sommes restant à la charge de l’assuré) et des exclusions de garantie (des situations dans lesquelles l’assuré n’est pas couvert). Ces dernières portent le plus souvent sur des maladies préexistantes (asthme, diabète, hypertension…) et des sports considérés comme dangereux (boxe, ski hors-piste, parachutisme, escalade…).
En cas de sinistre, il est important d'agir rapidement. Conservez les justificatifs de paiement, les factures, les certificats médicaux et tous les documents demandés par l'assureur. Plus votre dossier sera complet, et plus son traitement sera rapide. Avant votre départ, enregistrez dans votre smartphone le numéro de téléphone du service d'assistance. En cas d'urgence à l'étranger, vous gagnerez un temps précieux.
Conseils pratiques pour utiliser sa carte bancaire à l'étranger
Une carte bancaire adaptée ne suffit pas toujours à éviter les mauvaises surprises. Quelques précautions permettent de voyager plus sereinement.
Préparer son départ
Avant de quitter la France, vérifiez les plafonds de paiement et de retrait de votre carte bancaire. Si votre voyage dure plusieurs semaines ou comprend des dépenses importantes (vols intérieurs, trek, achat d’œuvres d’art ou d’antiquités…), une augmentation temporaire peut être utile.
Assurez-vous également que votre carte reste valable pendant toute la durée du séjour. Une expiration en cours de voyage peut vite devenir problématique.
Renseignez-vous sur la monnaie utilisée dans votre destination. Dans certains pays, les paiements par carte sont très répandus. Dans d'autres, les espèces restent indispensables pour les petits commerces, les taxis ou les marchés alimentaires.
Il peut aussi être judicieux d'emporter une seconde carte bancaire. En cas de perte, de vol ou de blocage de la première, vous disposerez ainsi d'une solution de secours.
Sécurité et bonnes pratiques
À l'étranger comme en France, quelques réflexes permettent de limiter les risques de fraude.
Privilégiez les distributeurs de billets installés dans les agences bancaires ou dans des lieux fréquentés. Vérifiez qu'aucun dispositif suspect n'est installé sur le lecteur de carte.
Ne perdez jamais votre carte de vue lors d'un paiement chez un commerçant. Privilégiez le paiement sans contact ou l'insertion de votre carte bancaire dans le terminal plutôt que le paiement par l’empreinte de votre carte.
Les cartes bancaires virtuelles constituent également une solution intéressante pour les achats sur Internet. Elles permettent de limiter les risques de fraude en générant un numéro temporaire différent de celui de votre carte physique.
Activez aussi les notifications de paiement dans votre application bancaire. Vous serez immédiatement informé de chaque opération réalisée avec votre carte.
Que faire en cas de blocage de carte ?
Une carte peut être bloquée pour plusieurs raisons : dépassement du plafond, code confidentiel erroné, suspicion de fraude ou de perte. Par le biais de votre application bancaire, vous pouvez parfois débloquer vous-même votre carte ou vérifier l'origine du problème.
Si votre carte est perdue ou volée, faites immédiatement opposition. La plupart des banques permettent aujourd'hui de réaliser cette démarche, directement et à tout moment, depuis leur application mobile.
Contactez ensuite votre banque afin de connaître les solutions proposées. Une nouvelle carte bancaire pourra éventuellement être envoyée sur votre lieu de séjour.
