En France, il faut avoir cotisé un nombre précis de trimestres de cotisation retraite pour pouvoir toucher sa pension à taux plein. Néanmoins, depuis la réforme Fillon de 2003, il est possible de racheter des trimestres manquants. Mais est-ce toujours intéressant ?

Alors que les Français risquent de devoir prendre leur retraite de plus en plus tard, la loi permet à n'importe quel salarié de racheter jusqu'à 12 trimestres de cotisation manquants pour percevoir sa retraite en totalité. Cependant, si l'idée peut sembler alléchante, le calcul n'est pas toujours optimal et il sera parfois plus intéressant de conserver la décote et d'attendre quelques trimestres avant de bénéficier du taux plein. Voici ce que vous devez connaître sur les conditions de rachat, les modes de calcul et les démarches à réaliser.

Qu'est-il possible de racheter ?

Si vous voulez racheter des trimestres de cotisation, vous devez avant tout avoir entre 20 et 66 ans et ne pas déjà percevoir une retraite du régime général. Vous pouvez ensuite effectuer un rachat pour deux raisons :

  • Au titre de vos années d'études supérieures. Vous serez alors éligible si vous avez effectué ces dernières dans un établissement d'enseignement supérieur, une grande école, une classe préparatoire... et que vous en avez été diplômé en France ou avez obtenu une équivalence dans un autre pays d'Europe.

  • Au titre de vos années incomplètes. Autrement, il est question de celles durant lesquelles vous avez cotisé moins de 4 trimestres tout en étant affilié au régime général. Les fonctionnaires sont toutefois exclus de cette deuxième modalité.

Comment se calcule le prix du trimestre de cotisation ?

Le prix d’un trimestre de cotisation dépend tout d’abord de l'âge auquel vous souhaitez le racheter. Globalement, plus vous êtes jeune, moins cela vous coûtera cher. Pourquoi ? Car c’est votre revenu des 3 dernières années qui sera pris en compte pour calculer le coût du trimestre. Or votre revenu a tendance à augmenter avec l’âge et l’expérience : il y a donc fort à croire qu’un rachat de trimestre vous coûte plus cher à 50 ans qu’à 30.

Le prix du trimestre dépendra également de l'option de rachat pour laquelle vous optez. Vous avez le choix entre :

  • Annuler la décote et toucher votre retraite à taux plein plus tôt ;

  • Annuler la décote mais aussi faire augmenter le niveau de votre pension, cette option étant évidemment plus coûteuse.

Pour tout savoir sur le prix des trimestres, rendez-vous sur la page dédiée de la Caisse Nationale de l’Assurance Vieillesse.

Comment racheter ses trimestres de cotisation ?

Enfin, le nombre de trimestres rachetés aura une incidence sur l'échelonnement des paiements. Si vous ne rachetez qu'un ou deux trimestres, vous devrez les payer comptant, mais si vous rachetez davantage, vous pouvez opter pour le paiement mensuel en plusieurs fois. Vous pourrez alors l'échelonner :

  • Sur 3 ans (pour 2 à 4 trimestres rachetés)
  • Sur 5 ans (pour 5 à 8 trimestres rachetés)
  • Sur 7 ans (pour 9 à 12 trimestres rachetés)

Sachez que vous devrez en revanche payer 1 % de plus pour les paiements étalés sur une durée supérieure à 12 mois.

Est-il vraiment intéressant de racheter ses trimestres de cotisation ?

Tout dépend de votre profil ! En effet, dans certains cas, il sera plus intéressant pour vous d'épargner le montant du rachat et de la mettre sur un compte qui dispose d'une bonne rémunération.

Pour le savoir, vous devrez impérativement réaliser des simulations tenant compte de votre âge, de vos revenus et du nombre de trimestres que vous envisagez de racheter. Pour cela, vous devez vous adresser à votre caisse de retraite qui vous retournera une simulation qui tient compte de vos choix.

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Pesez donc bien le pour et le contre avant de racheter des trimestres de retraite ! Si vous envisagez de le faire, il vous faudra remplir le formulaire Cerfa n°14136*03, pour recevoir une simulation de votre caisse de retraite.

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Source : YouLoveWords

Crédit visuel : luxizeng / iStock