Les livrets d'épargne réglementée regroupent certains des placements privilégiés par les Français. Et c'est bien normal, puisqu'ils présentent des garanties solides : aucune perte en capital pendant la durée de détention ! Oui, mais comment est déterminé le rendement de ces livrets ?
Reprenons les choses du début. Un livret, c'est un support d'épargne auquel vous pouvez souscrire auprès de votre établissement bancaire. Vous pouvez y effectuer des dépôts quand vous le souhaitez. L'argent que vous y placez ne dort pas inutilement : il vous donne droit à des intérêts.
Pour comprendre cette appellation, il faut revenir un peu en arrière. Aujourd'hui, tous les comptes bancaires sont gérés informatiquement... mais il y a quelques années, ceux-ci étaient bien physiques. Lorsqu'un épargnant souscrivait à un compte d'épargne, la banque lui remettait un livret où étaient recensés ses versements ainsi que ses retraits.
Comme vous l'avez compris, lorsque vous placez vos économies sur un livret, il existe des règles qui encadrent votre épargne : conditions de souscription, âge minimal de l'épargnant, montant minimum à placer, plafond, rendement... dans un livret bancaire classique, c'est votre établissement bancaire qui définit ces caractéristiques. Mais dans un livret réglementé, le fonctionnement est encadré par l'Etat. Il est donc strictement identique d'une banque à l'autre. C'est le cas par exemple du Livret A, ou du Livret de Développement Durable et Solidaire.
S'il est fixé par l'Etat, le rendement des livrets réglementés n'est pas choisi arbitrairement, loin de là. Le point de référence de tous ces livrets, c'est le Livret A. C’est à partir du taux du livret A,que sont déterminés les taux des autres livrets.
La formule de calcul actuelle du Livret A a été déterminée en 2004 par le gouvernement. Elle consiste à prendre la plus grande des valeurs entre l'inflation majorée de 0,25 point de pourcentage et la moyenne entre l'inflation et la moyenne de plusieurs indicateurs financiers notamment : l'Eonia et de l'Euribor 3 mois. Cependant, le gouvernement peut décider exceptionnellement de geler le taux du Livret A. En effet, la rémunération est restée bloquée à 0,75% pendant plusieurs années avant de retomber à 0,5% le 1er Février 2020.
Mais attention : le rendement ne doit pas être le seul critère à prendre en compte dans le choix d'un placement. En effet, contrairement à la plupart des produits financiers dans lesquels vous pourriez investir, ceux-ci bénéficient d'un atout de taille : ils ne sont pas fiscalisés. Les intérêts qu'ils produisent ne sont pas soumis à l'impôt sur le revenu, ni aux prélèvements sociaux.
En contrepartie, ils sont soumis à certaines conditions réglementaires dont, par exemple et à titre non exhaustive, celles ci-dessous :
Interdiction de cumuler plusieurs livrets d'un même type.
Interdiction de dépasser les plafonds mis en place par l'Etat pour ces livrets (par exemple, le plafond du Livret A est fixé à 22 950 euros(1) et celui du Livret de Développement durable et Solidaire à 12 000 euros(1)). Attention : s'il est impossible de dépasser ces plafonds en déposant de l'argent sur votre livret, rien ne vous empêche de laisser vos intérêts dépasser ce seuil.
Source: Webedia, octobre 2019.
Crédit visuel : Sebastian Moelleken, Gettyimages.
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