La baisse des taux immobiliers amène de nombreux emprunteurs à se questionner sur l’opportunité de faire un rachat de crédit immobilier. Une opération rentable lorsqu’elle permet de réduire sa durée d’emprunt ou de diminuer les mensualités de remboursement. Pourtant, le bon moment pour racheter son crédit ne dépend pas uniquement de la conjoncture.
Pour savoir quand faire un rachat de crédit, chaque situation doit être examinée au cas par cas. Pour connaître ses conditions d’emprunt, l’emprunteur peut se reporter à son offre de prêt. Pénalités de remboursement anticipé (qui peuvent atteindre 3 % du capital restant dû), frais de dossier : ce document doit théoriquement faire apparaître toutes les dépenses supplémentaires qui peuvent alourdir le coût d’un rachat.
Il est aussi important d’intégrer dans le calcul les frais annexes, comme l’éventuel surcoût de l’assurance emprunteur en changeant d’établissement prêteur, ou encore les tarifs (frais de tenue de compte, cotisations de carte bancaire) pratiqués par la nouvelle banque.
En définitive, on considère habituellement qu’un différentiel de taux de 0,70 % au moins et qu’un capital restant dû de 70 000 € minimum sont nécessaires pour justifier un rachat.(1)
Il est fréquent de choisir sa banque principale ou celle de son conjoint pour demander son crédit immobilier. Lors d’un rachat de crédit, il est primordial de mettre en concurrence un maximum d’établissements.
Il est possible de faire directement appel à la banque de son choix pour organiser le rachat de crédit. Dans ce cas, le client négocie lui-même son taux de prêt immobilier auprès de l’organisme bancaire. Cette option permet d’économiser la commission du courtier, qui se rémunère soit directement auprès des banques, soit en facturant un forfait ou un pourcentage du montant du prêt. Les comparateurs et simulateurs en ligne sont d’une grande aide pour préparer la négociation avec la banque.
A contrario, les réseaux de courtiers, les courtiers sur internet ou les courtiers indépendants peuvent éventuellement permettre d’obtenir une renégociation de crédit à un taux plus avantageux. Les courtiers regroupent plusieurs dossiers de clients pour obtenir des conditions de crédit attractives. Ils disposent ainsi de plus de poids dans la négociation et ont parfois accès à des offres réservées aux professionnels. Enfin, leur connaissance du marché du crédit leur permet de sélectionner les meilleures offres. Par exemple, ils peuvent parfois obtenir l’absence de pénalités de remboursement anticipé.
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