Assurance-vie : 10 astuces pour optimiser la gestion de son contrat

Quel que soit le montant de vos investissements, il est essentiel de respecter certaines règles pour bien gérer votre contrat d’assurance-vie. Passage en revue des bons réflexes à adopter.

Astuces-optimisation-contrat-assurance-vie-Fortuneo-2019

La gestion de votre contrat en pratique

1. Mettez à jour votre profil d'investisseur

Fortuneo, en tant que distributeur de contrats d’assurance-vie contrôle la cohérence entre, l'investissement que souhaitent réaliser ses clients et son profil d’investisseur. Le profil d'investisseur doit déterminer l'apétence au risque de l'assuré afin de cibler les investissements convenant ce dernier. Tous les investissements impactant la répartition du contrat par support d’investissement sont concernées par cette analyse : adhésion, versement (exceptionnel ou programmé), arbitrage et rachat partiel. Cela vise véritablement à vérifier que l'allocation d'actifs sélectionnés corresponde au profil du client.

Âge, horizon, sensibilité au risque, objectifs et situation personnelle définissent votre profil d’investisseur. Il est essentiel d’actualiser votre profil régulièrement pour tenir compte des changements importants qui surviennent dans votre situation personnelle, professionnelle ou patrimoniale. Union, divorce, naissance, retraite anticipée… sont autant d’éléments à prendre en compte pour que votre allocation corresponde toujours à votre profil et pour être, le cas échéant, alerté.

2. Gestion Libre ou Gestion sous Mandat : adoptez le bon mode de gestion

Avec le contrat d'assurance-vie Fortuneo Vie*, le choix du mode de gestion de votre contrat vous revient. Vous pouvez en changer à tout moment en quelques clics depuis votre espace client.

Pour effectuer vous-même vos choix d’investissement, optez pour la Gestion Libre. Vous sélectionnez les supports de votre choix parmi deux fonds en euros à garantie partielle (le fonds en euros Suravenir Opportunités 2 avec 3% maximum de garantie partielle et le fonds en euros Suravenir Rendement 2 avec 0,6% de garantie partielle) et parmi plus de 200 supports d'investissement non garantis en capital, sélectionnés auprès des sociétés de gestion les plus prestigieuses. Si vous disposez de peu de temps à consacrer à la gestion de votre contrat d’assurance-vie et souhaitez déléguer à des spécialistes la sélection et l'arbitrage des supports d'investissement, la Gestion sous Mandat peut être plus adaptée.

L'adhésion au contrat Fortuneo Vie* implique un minimum de 30% d'investissement en unités de compte, qui présentent un risque de perte en capital.

Dès 1 000 € d’investissement, vous vous reposez sur votre assureur Suravenir qui prend conseil auprès de sociétés de gestion expertes en fonction de vos objectifs. Vous choisissez votre profil de gestion (modéré, équilibré, dynamique) et êtes tenu informé(e) de chaque opération d'arbitrage réalisée sur votre contrat. Vous pouvez suivre, à tout moment l’évolution de votre contrat et, chaque semestre, vous recevez un rapport de gestion personnalisé.

La gestion sous mandat a recours à des investissements en unités de compte qui présentent un risque de perte en capital.

3. Suivez régulièrement votre contrat

Lorsque les marchés fluctuent, la valeur de vos parts en unités de compte peut varier à la hausse et à la baisse. En période de forte volatilité, ces fluctuations peuvent être rapides. En vous connectant régulièrement sur votre espace client (sur iPhone, iPad ou Android) vous pouvez suivre la valorisation de votre contrat d’assurance-vie et adapter votre stratégie d’investissement. Vos arbitrages sont gratuits(1) s’ils sont réalisés en ligne via votre espace client.

Les unités de compte présentent un risque de perte en capital.

Rappel-Fortuneo vie

4. Arbitrez vos positions

En faisant régulièrement évoluer la composition de votre contrat d’assurance-vie, vous vous assurez une grande réactivité face à l’évolution des marchés.

Les opérations d’arbitrage qui consistent à vendre des fonds sur lesquels vous avez déjà investis pour prendre position sur de nouveaux supports en sont la clé. Elles vous permettent de réagir face à une baisse de performance en investissant sur d’autres fonds potentiellement plus performants, d' adapter le choix de vos supports en fonction des fluctuations du marché. Cependant, attention, ces arbitrages se réalisent à valeur inconnue et ne permettent pas forcément de "lisser les risques" car chaque investissement représente un risque de perte en capital.

Cependant, restez attentifs car le maintien de vos positions à long terme peut être gagnant.

Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

5. Diversifiez vos investissements

Pour vous prémunir contre la volatilité des marchés ou pour chercher à booster vos perspectives de performances, le maître mot de l’investissement est la diversification. Si vous avez investi dans les fonds en euros à vocation sécuritaire Suravenir Rendement 2 et Suravenir Opportunités 2, vous privilégiez la sécurité et la récurrence du rendement. Si vous panachez unités de compte non garanties en capital et fonds en euros à vocation sécuritaire, vous visez des perspectives de performance potentiellement plus attractives à terme. Le choix des unités de compte est vaste : supports immobiliers ou pierre-papier, fonds actions, obligataires ou diversifiés.

En diversifiant vos investissements avec plusieurs produits, des secteurs d’activités multiples et différentes zones géographiques, vous contribuez à lisser les risques des marchés financiers.

Les unités de compte présentent un risque de perte en capital.

AVERTISSEMENT

Avant toute décision d'investissement, l'investisseur doit prendre connaissance du ou des Document(s) d'informations clés de l'investisseur (DICI), ou, le cas échéant, de la note détaillée, ou, selon le support, de son annexe complémentaire de présentation, et s'assurer que le support considéré correspond à sa situation personnelle et financière, à sa sensibilité au risque, à ses objectifs d'investissement, ainsi qu'à la législation locale à laquelle il est éventuellement assujetti.

6. Constituez un capital sans y penser

Avec les versements programmés, vous vous constituez un capital de manière progressive sans y penser. Une bonne façon d’optimiser votre effort d'investissement et de dynamiser votre contrat avec des versements dont vous choisissez la fréquence (mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle) et le montant (à partir de 50 €). Vous pouvez augmenter, réduire, stopper ou suspendre ces versements à tout moment depuis votre espace client. Opter pour des versements réguliers vous permet aussi de lisser les risques liés aux fluctuations des marchés.

En effet, avec les versements programmés, vous continuez à investir quand les marchés sont à la baisse, ce qui vous permet d’acheter un nombre plus important de parts d’unités de compte et de bénéficier de belles perspectives de plus-values.

Les unités de compte présentent un risque de perte en capital.

7. Utilisez nos outils d’aide à la décision

Pour vous accompagner dans vos choix d’investissement, depuis votre espace client sur fortuneo.fr, nous mettons à votre disposition des outils gratuits.

  • La Sélection Stars 2021 met à la une 22 fonds, répartis au sein des principales classes d’actifs, sélectionnés avec soin par nos experts. Ces fonds peuvent offrir de véritables opportunités d’investissement.

    En revanche, comme l’ensemble des supports en unités de compte, ils présentent un risque de perte en capital.

  • Avec le comparateur de fonds, vous pouvez analyser un fonds par rapport aux autres fonds de sa catégorie en termes de performance et de volatilité. Attention à bien garder en tête que les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

  • Découvrez également le nouveau sélecteur de fonds multicritère accessible depuis votre espace client lors de vos opérations de versements.

Zoom sur notre nouveau sélecteur de fonds

Désormais, lors de vos versements ponctuels, vous accédez à un sélecteur de fonds multicritères. Il vous permet de sélectionner les fonds adaptés à vos choix d’investissement en fonction de critères spécifiques mais présentent un risque de perte en capital (société de gestion, notation MorningstarTM performances, indice de risque…).

8. Engrangez vos plus-values et limitez vos moins-values

Après avoir réalisé vos gains, vous pouvez viser à privilégier la sécurité de vos plus-values et minimiser les impacts d'une baisse des marchés en réinvestissant sur des fonds en euros par exemple, à vocation sécuritaire. Et pour simplifier la gestion de vos investissements, vous pouvez opter pour des arbitrages automatiques.

Pour viser à sécuriser vos plus-values, vous pouvez opter pour l'option d'arbitrage « sécurisation des plus-values », communément connu sous le nom de « seuil de déclenchement ». Les plus-values obtenues sur les unités de compte sélectionnées sont alors transférées automatiquement vers un support plus sécurisé, à volatilité modérée ou sur le fonds en euros à capital garanti Suravenir Rendement 2 de votre contrat. En optant pour des arbitrages « stop loss relatif », vous pouvez limiter les moins-values occasionnées par une baisse de la valeur des supports que vous avez choisis. Dès que le seuil prédéterminé est atteint, votre capital est transféré vers le support plus sécurisé de votre choix, un support à volatilité modérée ou le fonds en euros à capital garanti Suravenir Rendement de votre contrat.

Bon à savoir

Sécurisation des plus-values ou option stop-loss relatif, dans les deux cas, vous choisissez librement le seuil de déclenchement avec un minimum de 5 % de plus-value du capital net investi. (cf. page 11 de la notice du contrat)

9. Optimisez votre gestion financière en détenant plusieurs contrats

Vous pouvez ouvrir autant de contrats que vous le souhaitez en votre nom. Cette stratégie peut présenter plusieurs avantages.

  • Chez Fortuneo, vous pouvez détenir plusieurs contrats pour profiter de nos différents modes de gestion : Gestion sous Mandat et Gestion Libre. Ainsi, vous pourriez garder la main sur vos décisions d’investissement avec un contrat en Gestion Libre et bénéficier des conseils de nos experts en déléguant la sélection et l'arbitrage de vos supports d'investissements, grâce à la Gestion sous Mandat. Ces modes de gestion peuvent être complémentaires, un bon moyen pour diversifier vos investissements. A noter que l'adhésion au contrat Fortuneo Vie* implique un minimum de 30% d'investissement en unités de compte, qui présentent un risque de perte en capital.

La gestion libre et la gestion sous mandat ont recours à des investissements en unités de compte qui présentent un risque de perte en capital.

  • Chaque contrat peut également servir vos différents projets de vie, à court, moyen ou long terme : réaliser un achat immobilier, préparer les études de vos enfants, constituer des revenus complémentaires pour votre retraite, etc. Dans ce cas, il est généralement recommandé d’ouvrir un contrat pour chacun de vos objectifs en adoptant un profil de risque adapté à l’horizon d’investissement choisi.

  • Enfin, adhérer à plusieurs contrats d’assurance-vie apporte également davantage de flexibilité concernant la transmission de votre patrimoine. Vous pouvez désigner des bénéficiaires différents pour chacun de vos contrats en prévoyant une clause adaptée. Si vous décidez de racheter la totalité des sommes versées sur l’un des contrats, cela n’aura aucun impact sur les autres contrats qui conserveront leur antériorité fiscale.

10. Adhérez au contrat d’assurance-vie pour chacun de vos bénéficiaires

Si vous souhaitez désigner plusieurs bénéficiaires, adhérez au contrat pour chacun de vos bénéficiaires. À votre décès, ils pourront transférer, gratuitement et sans frais, cette somme sur leur propre contrat. Cette démarche leur permettra de disposer d’une antériorité fiscalement plus avantageuse au regard des rachats que s’ils avaient attendu de percevoir les fonds pour ouvrir un contrat. Et l'avantage fiscal(2) du contrat d'assurance-vie s'actionne 8 ans après le premier versement. Il convient alors prendre date (c'est-à-dire, effectuer le premier versement) le plus tôt possible.

Source: Pôle éditions du Particulier en partenariat avec Fortuneo, Décembre 2018.

Crédit photo : /iStock.

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(1) Hors frais spécifiques aux SCPI, SCI, OPCI et ETF. Pour les autres frais, consultez la notice du contrat disponible sur fortuneo.fr.

(2) Fiscalité applicable au 01.01.2022

*Fortuneo Vie est un contrat d'assurance-vie de groupe de type multisupport géré par Suravenir, entreprise régie par le Code des assurances et distribué par Fortuneo.

Le document d'informations clés du contrat Fortuneo Vie contient les informations essentielles de ce contrat. Ce document est disponible sur fortuneo.fr, auprès de Suravenir ou en vous rendant sur le site suravenir.fr.

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