Quelle assurance-vie choisir selon son profil ?

Premier support d’investissement en France⁽¹⁾, l’assurance-vie dispose de nombreux atouts, à condition notamment d’opter pour le produit adapté à votre profil. Pour comprendre quelle assurance-vie choisir, plusieurs éléments sont à prendre en compte.

Les éléments à étudier pour sélectionner son contrat d’assurance-vie

Globalement, pour chercher à profiter du meilleur contrat d’assurance-vie possible, plusieurs éléments sont à étudier quel que soit votre profil car, il ne faut pas l’oublier, ce type de contrat est un engagement de longue durée qui peut, selon le contrat, présenter un risque de perte en capital. Dans un premier temps, il convient d’avoir la certitude d’avoir affaire à un assureur solide, que vous passiez par un établissement financier, une compagnie d’assurance ou encore un courtier. Dans un second temps, accordez une attention particulière aux divers frais associés au contrat d’assurance-vie car ces derniers pourraient peser sur la performance à moyen et long terme de votre contrat. Aussi, les modalités de gestion du contrat d’assurance-vie sont un point à examiner : plusieurs options sont possibles concernant les versements, entre les contrats à versement unique, les contrats à versement périodique et les contrats à versement libre. En somme, attention à pouvoir déposer votre argent librement, si telle est votre envie.

Enfin, votre profil d’épargnant a une influence directe sur votre choix d’assurance-vie. En fonction de vos connaissances sur le marché financier, de votre envie de prendre plus ou moins de risques, du temps dont vous disposez ou encore de vos objectifs financiers, certains types de contrats d’assurance-vie seront plus pertinents que d’autres.

Assurance-vie monosupport ou multisupports, la grande question

Concrètement, l’assurance-vie la plus adaptée aux profils qui souhaitent prendre le moins de risques possible et qui cherchent surtout à sécuriser et à faire accroître durablement leur épargne est le contrat monosupport en euros. Alors, le capital est placé uniquement sur des fonds en euros, qui sont garantis (net de frais de gestion) ou à vocation sécuritaire (garantie de capital, déduction faite des frais payés par l’assuré). Cela signifie que vous êtes moins susceptibles de subir de perte. En revanche, cela signifie aussi que le rendement de ces contrats est limité : vous jouez la prudence mais avec une rentabilité moyenne voire faible.

À l’inverse, les contrats en unités de compte, avec des fonds qui peuvent être composés d’actions, d’obligations ou d’autres titres financiers et qui ne sont, eux, pas garantis, sont conseillés pour les investisseurs audacieux et experts qui sont prêts à prendre des risques avec leurs investissements et qui sont à la recherche de performance.

Bon compromis entre ces deux types de contrats, le contrat multisupports, qui comporte à la fois des investissements libellés en euros et d’autres en unités de compte, est une manière de choisir en partie la sécurité tout en osant quelques investissements plus risqués pour le capital investi. De cette façon, le risque de perte est plus limité (même s’il existe tout de même, les unités de compte présentant un risque de perte en capital) et les chances de bénéfices sont augmentées (les performances passées ne préjugeant pas des performances futures).

Enfin, pour ceux qui cherchent à donner du sens à leur investissement, le contrat vie-génération, en unités de compte, peut être une option à explorer. Le capital doit alors être investi à 33% au moins dans les secteurs jugés utiles au développement de l’économie (économie sociale et solidaire, PME, etc.). Autre option, il est possible de choisir parmi les unités de compte des fonds labellisés responsables.

Ainsi la Sélection Stars Fortuneo compte plus d’un fonds sur deux labellisés responsables. ⁽¹⁾

Assurance-vie en gestion libre ou en gestion pilotée, que choisir ?

Le choix d’une assurance-vie dépend enfin de votre envie ou non de gérer directement et personnellement ce contrat d’investissement. Si vous avez le temps et les connaissances suffisantes pour gérer votre investissement, vous aurez peut-être une préférence pour la gestion libre. Si ce n’est pas le cas, la gestion pilotée (ou mandat d’arbitrage) peut vous intéresser davantage.

De manière générale, si vous optez pour un contrat d’assurance-vie monosupport avec uniquement un fonds en euros, vous n’avez pas besoin de vous poser la question : seule la gestion libre est disponible, ce qui signifie que vous avez le contrôle total de votre contrat d’investissement. En revanche, dans le cadre d’un contrat multisupport, combinant fonds en euros et unités de compte, la gestion pilotée (ou mandat d’arbitrage) peut constituer une bonne option. En effet, la gestion libre requiert un suivi régulier avec des achats et des ventes de titres à réaliser en fonction du comportement des marchés financiers et en fonction de l’évolution de vos projets de vie. L’assistance d’experts plus ou moins renforcée peut donc être pertinente : par exemple en cas de mandat d’arbitrage, vous déléguez la sélection et les opérations d’arbitrage des unités de compte de votre contrat d’assurance-vie à des experts. Vous voilà libéré de la contrainte de suivre jour après jour les marchés. Le mandat d’arbitrage a recours à des investissements en unités de compte, qui présentent un risque de perte en capital.

En la matière, sachez que plusieurs types de gestion existent, en fonction de vos envies et de vos besoins. En pratique, certains contrats d’assurance-vie proposent une gestion conseillée, dont le principe est le suivant : vous gardez le contrôle de vos investissements tout en profitant d’un accompagnement et de conseils de la part d’experts pour réaliser au mieux vos opérations financières. La gestion profilée, elle, consiste à laisser un professionnel s’occuper de la répartition des fonds placés sur votre contrat entre différents supports financiers. De son côté, la gestion déléguée, aussi connue sous le nom de gestion pilotée ou mandat d’arbitrage, repose sur le fait de déléguer la sélection et les opérations d’arbitrage des unités de compte de votre contrat d’assurance-vie à des experts : vous voilà donc libéré(e) de la contrainte de suivre jour après jour les marchés. Enfin, les robots-conseillers, moins répandus pour le moment, constituent une autre manière de gérer vos finances.

Avec toutes ces informations en tête, à vous de décider quelle assurance-vie convient le mieux à votre profil !

Les supports en unités de compte ne garantissent pas le capital versé et sont soumis aux fluctuations des marchés financiers, à la hausse comme à la baisse.

Les informations transmises dans cet article ont un caractère purement informatif et ne sauraient être considérées comme un conseil délivré par Fortuneo (juridique, fiscal, investissement ou autre).

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Source: Jellyfish, Juillet 2022

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