Rachat de crédit, comment ça marche ?

Rachat de crédit, comment ça marche ?

Vous entendez régulièrement parler des taux bas et du bon moment pour acheter un bien immobilier. Déjà propriétaire, vous pensez n’être pas concerné. C’est faux ! Profitez justement de la conjoncture pour faire racheter votre crédit immobilier et obtenir des conditions de prêt plus avantageuses.

Le rachat de crédit immobilier consiste à faire racheter son prêt initial pour bénéficier des taux d’emprunt actuellement bas. A vous ensuite de trancher entre deux objectifs : abaisser la durée de remboursement et le coût total du crédit, ou gagner du pouvoir d’achat. Jolies perspectives, non ?

Pourquoi faire un rachat de crédit immobilier ?


Voici deux chiffres révélateurs : 3 %, c’est peut-être le taux de votre emprunt immobilier, et 1,20 %, c’est le taux fixe nominal moyen des prêts immobiliers courant juillet 2019, toutes durées confondues, d’après l’observatoire Crédit Logement-CSA. Que révèle cet écart ? Qu’il serait dommage, pour ne pas dire malheureux, de passer à côté de cette opportunité offerte par le contexte de taux bas qui règne depuis trois ans.

En obtenant un taux d’emprunt inférieur à celui contracté, vous pouvez réduire la durée de remboursement et le coût global de votre crédit immobilier. Si le poids des mensualités reste identique, vous pouvez abaisser la durée de votre emprunt et par la même occasion prétendre à des taux encore plus bas au cours de la négociation. C’est un cercle vertueux.

Autre objectif dans l’optique d’un rachat de crédit immobilier : le gain de pouvoir d’achat. Comment ? La stratégie consiste cette fois à profiter d’un taux plus avantageux mais en gardant la même durée de remboursement que le prêt initialement souscrit.

Conséquence : vous pouvez réduire le poids de vos mensualités et ainsi optimiser votre budget intelligemment !

Rachat de crédit immobilier : les clés du succès


Vos yeux pétillent à cette idée. Pas de précipitation non plus car vous ne devez pas vous fier uniquement à la conjoncture économique, paramètre important mais pas exclusif. Vous devez avant tout évaluer ce que vous allez gagner d’un côté et ce que cette opération va vous coûter de l’autre.

Et oui, le rachat de crédit immobilier n’est pas neutre ! Vous allez devoir verser des indemnités de remboursement anticipé qui peuvent s’élever jusqu’à six mois d’intérêt dans la limite de 3 % du capital restant dû. A ce nouveau taux nominal négocié, il faut tout de même ajouter le coût de l’assurance emprunteur et des frais de garantie qui dépendent de votre profil (âge, santé, situation financière).

L’ensemble de ces frais doivent être intégrés dans le coût total de l’opération pour évaluer son intérêt. Parlez-en à votre conseiller qui saura considérer précisément votre situation, d’autant que l’opération rachat de crédit nécessite de faire un bilan d’étape de votre emprunt en cours.

Mais d’ores et déjà envisagez de passez à l’action si :

  • vous êtes dans le premier tiers du remboursement de votre crédit immobilier (période où le remboursement des intérêts se fait au détriment du capital) ;

  • le montant capital restant dû est au minimum de 100 000 euros chez Fortuneo pour ne pas voir son dossier refusé ;

  • l’écart entre les taux offre un gain entre 0,7 et 1 point afin d’optimiser les économies réalisables.

Les autres avantages du rachat de crédits


Racheter ses crédits peut s’avérer judicieux pour bénéficier d’une baisse de taux ou pour faire face à un changement dans votre situation personnelle (chômage, départ à la retraite, etc.), familiale (mariage, séparation, naissance, etc.) ou patrimoniale (investissements locatifs, héritage, etc.). Logique : ces évolutions modifient votre niveau d’endettement, votre reste à vivre et vos objectifs d’épargne.

Source: Webedia, août 2019.

Crédit visuel : ONOKY - Eric Audras, Gettyimage.

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