Tout savoir sur le prêt pour la conduction de travaux

Le crédit peut être une solution pour financer ses travaux d’habitat. Mais est-il possible d’utiliser son prêt pour régler des professionnels de l’isolation ou pour payer un artisan plombier ? La réponse est oui. Faisons le point sur la différence entre le prêt personnel travaux maison et le crédit immobilier, ainsi que les différents dispositifs permettant de déduire ces travaux de vos revenus imposables.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Plusieurs types d'emprunts permettent le financement de travaux d’habitat.

Quel prêt bancaire pour mes travaux immobiliers ?

Plusieurs types d'emprunts permettent le financement de travaux d’habitat. Distinguons les prêts personnels et les crédits immobiliers.

Les prêts à la consommation

Le prêt personnel est un crédit à la consommation qui peut servir à faire des travaux d’habitation. C’est la solution parfaite si vous voulez entreprendre vous-même les travaux ou potentiellement faire appel à une entreprise pour les réaliser. Il permet d’obtenir jusqu'à 75 000 euros. Le délai d’octroi est rapide, tout comme le déblocage des fonds.

Bon à savoir : En étant client Fortuneo, vous bénéficiez d'une offre de prêt exclusive avec notre partenaire Younited Credit(1), allant de 1 000 à 50 000 euros. La demande de souscription se fait 100% en ligne.
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Sa variante est l’emprunt travaux affecté. Il répond aux mêmes caractéristiques que l’emprunt précédent, sauf que l’utilisation de la somme doit être justifiée. La banque le propose souvent pour financer des travaux de rénovation d’un logement.

Par contre, le crédit affecté est plus cher. En contrepartie, il peut paraître plus sécurisant. Pourquoi ? Parce qu’en cas d’annulation des travaux pour lesquels l’argent a été emprunté, le souscripteur a le droit de le résilier. L’organisme prêteur rembourse alors les échéances déjà versées, sans appliquer de pénalités financières.

L’emprunt immobilier

Chez Fortuneo, le crédit immobilier peut également permettre de financer des travaux supérieurs à 50 000 euros à condition de passer par un achat immobilier. Si c’est votre cas, et selon la valeur du taux d’intérêt, il peut être plus intéressant de recourir à un crédit immobilier. De plus, l’étalement du remboursement peut être plus important que pour un prêt à la consommation (25 ans contre 10 ans maximum).

Bon à savoir : Si vous souhaitez uniquement faire des travaux sans achat immobilier, vous avez la possibilité de le faire via l’offre de prêt personnel en partenariat avec Younited Credit(2) jusqu'à 50 000€.
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Choisir le prêt immobilier pour ses travaux nécessite toutefois de le garantir (hypothèque, caution, prêteur de denier). Il s’agit d’un dispositif qui permet à l’organisme bancaire prêteur de se protéger en cas d’arrêt du remboursement des mensualités par l’emprunteur. Pour accéder à l’emprunt immobilier, tout emprunteur doit remplir certaines conditions selon l’établissement bancaire. S’ajoutent également les frais de dossier et le coût de l’assurance décès-invalidité imposée par les banques. Enfin, les conditions d’octroi sont plus importantes et contraignantes que pour le prêt à la consommation.

Financer vos travaux avec un crédit immobilier : quelques astuces

Le saviez-vous ? Vous pouvez inclure une poche de trésorerie à réserver pour vos travaux d’habitat en plus de votre crédit immobilier, qui vous engage à même hauteur. Exemples :

  • souscription d’un crédit immobilier pour acheter une maison ou un appartement. Vous profitez possiblement d’un taux d’intérêt avantageux et réduisez les démarches administratives (une seule ligne de crédit dans un seul établissement) ;

  • renégociation de votre prêt immobilier en cours. Vous n’aurez pas à souscrire un nouveau prêt travaux en risquant un refus, si votre niveau d’endettement atteint ou dépasse 35 %

Emprunter et défiscaliser ses travaux immobiliers

Outre les aides et les prêts bancaires, alléger son budget travaux passe par la défiscalisation des frais engagés. En effet, l'État met en place des outils fiscaux incitatifs, notamment pour aider les personnes en situation difficile et les ménages désireux de rénover leur logement d’un point de vue énergétique.

Crédit d’impôt et déduction du revenu foncier(3)

Ainsi, pour l’habitation principale, vous pouvez bénéficier d’un crédit d’impôt. En tant que propriétaire-bailleur, certains travaux immobiliers dans le logement locatif peuvent être déduits des dépenses du revenu foncier. Pour les investisseurs, les dispositifs comme le Pinel dans le neuf ou la loi Denormandie ouvrent droit à une réduction d’impôt. Enfin, dans l’ancien, il est possible de défiscaliser ses travaux avec les dispositifs Malraux (jusqu’à 30 %) et Monuments Historiques.

Par exemple, dans une location, le propriétaire peut déduire de ses impôts :

  • une partie du déficit engendrée par des travaux dont les frais sont supérieurs aux recettes locatives (jusqu’à 10 700 €/an) ;

  • tout ou partie des charges de vos revenus, dans le cadre d’une location meublée professionnelle (LMP) ou non (LMNP).

Du CITE à la réduction de TVA

Parmi les autres dispositifs, vous pouvez solliciter (sous respect des conditions d’éligibilité) :

  • le crédit d’impôt pour la transition énergétique (CITE) à hauteur de 30 % des frais de travaux (8000 € maximum pour une personne seule) ;

  • la TVA à taux réduit (5,5 % ou 10 % au lieu de 20 %) ;

  • le crédit d’impôt d’aide aux personnes âgées ou handicapées à hauteur de 25 % du montant des travaux concernant des équipements sanitaires, d’accessibilité ou de sécurité (5000 € maximum pour une personne seule) ;

  • le crédit d’impôt contre les risques technologiques à hauteur de 40 % du montant des travaux de mise en conformité du Plan de Prévention des Risques Technologiques (PPRT).

Avant de faire un emprunt pour vos travaux immobiliers. Comparez les solutions qui s’offrent à vous en fonction de vos besoins et de votre situation, et demandez une simulation de prêt travaux auprès de l’organisme de votre choix.

Les informations transmises dans cet article ont un caractère purement informatif et ne sauraient être considérées comme un conseil délivré par Fortuneo (juridique, fiscal, investissement ou autre).

Source: Jellyfish, Mars 2022

Crédit visuel : Klaus Vedfelt (Gettyimages)

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  • Des taux fixes compétitifs de 7 à 25 ans pour un montant emprunté
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*Fortuneo n'applique pas d'indemnité de remboursement anticipé, sauf en cas de reprise du prêt par un établissement externe.

L’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de 10 jours pour accepter son Offre de prêt. La vente est subordonnée à l’obtention du crédit. Si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit lui rembourser les sommes versées.

(1) (2) Younited Credit est agréé en tant qu'établissement de crédit - Prestataire de services d'investissement par l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR, n° d'agrément : 16488). Le financement est accordé sous réserve d'acceptation définitive par Younited Credit après l'étude de votre dossier. Vous disposez d'un droit de rétractation de 14 jours calendaires révolus à compter de la signature de l'offre de contrat de crédit. Younited Credit conserve un certain nombre de vos pièces justificatives pendant toute la durée de votre contrat. Younited : SA à Directoire et Conseil de Surveillance au capital de 1 731 194 euros - Siège social : 21 rue de Châteaudun - 75009 PARIS - RCS de Paris 517 586 376 - Numéro ORIAS 11061269.

(3) Fiscalité en date du 01.01.2021