Pourquoi l’assurance-vie porte-t-elle mal son nom ?

Décryptage : Tout savoir sur l'assurance-vie

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Oui, l’assurance-vie est une assurance, mais un produit d’assurance qui s’apparente également à une solution d’investissement à moyen et long terme. C’est pourquoi elle est en bonne place depuis de nombreuses années dans les « placements préférés des Français ». Décryptage.

En pratique, comment ça marche ?

En pratique, l’assurance-vie s’apparente à une solution d’investissement.
C’est un produit financier, une enveloppe d’investissement. C’est-à-dire que c’est un contrat dans lequel VOUS décidez ce que vous souhaitez y mettre. Pour composer ses supports, vous pouvez choisir entre :

  • Des fonds euros : ce sont des supports sécurisés avec un taux de rendement garanti. Ils sont sans risques, mais offrent des perspectives de rendement peu élevées.

  • Des supports d’investissement variés, aussi appelés unités de compte, qui présentent un risque de perte en capital (l). Ce sont des actions, des fonds obligataires ou d’autres supports qui offrent la possibilité d’une meilleure performance, mais qui impliquent une certaine prise de risque.
    Libre à vous de composer votre contrat en fonction de votre appétence au risque.

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Mandat modéré

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Mandat équilibré

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Mandat dynamique

Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Les supports en unités de compte présentent un risque de perte en capital.

Fortuneo Vie est un contrat d’assurance-vie facile à gérer. Souple, il vous permet de choisir entre un mode de gestion libre et un mode de gestion sous mandat, avec la possibilité de basculer de l’un à l’autre quand vous le souhaitez :

  • La Gestion Libre permet de gérer votre contrat en toute autonomie.

  • La Gestion sous Mandat (2) permet de confier la gestion de la répartition des supports d’investissement de votre contrat à l’assureur Suravenir qui prend conseil auprès de sociétés de gestion expertes. La gestion sous mandat a recours à des investissements sur des unités de compte, qui présentent un risque de perte en capital.

En savoir plus sur les différents modes de gestion d’un contrat d’assurance-vie

De manière générale, on distingue plusieurs types d'investissements : les placements financiers, l’investissement dit financier et l’investissement immobilier. Ensuite, au sein même de ces trois grandes catégories, plusieurs types d’investissements existent. Zoom sur les types d’investissement qui peuvent vous intéresser en fonction de votre profil d’investisseur ou tout simplement en fonction de vos objectifs et du niveau de risque que vous souhaitez prendre.

Tout savoir sur les différents types de placements financiers

Dans l’univers des placements financiers, les facteurs de rendement dépendent directement du type de produit sur lequel vous allez faire votre placement. Certains placements sans risque, dont les rendements sont garantis, offrent des rémunérations limitées mais sûres : cela vaut notamment pour le livret A, le livret d’épargne populaire, le LDDS (Livret de développement durable et solidaire), le PEL (Plan épargne logement). Ce sont des placements financiers bancaires dont les intérêts sont garantis par l’établissement bancaire qui les propose. C’est le cas également de l’assurance-vie 100% fonds en euros à capital garanti, dans le cas où ce type d’assurance-vie est encore proposé.

Du côté des placements aux rendements plus variables et risqués, les types d’investissement à connaître sont les placements en bourse divers et variés (actions et obligations notamment) et l’assurance-vie multisupport notamment.

L’investissement financier, ça prend quelle forme ?

Si vous vous demandez quels sont les principaux types d’investissement en entreprise, sachez que tout dépend de la présence ou non de l’entreprise en question sur le marché boursier. Si l’entreprise est cotée, c’est l’achat de titres sur le marché boursier qui s’avère être le principal type d'investissement en entreprise. Si elle ne l’est pas, vous pouvez participer à un Fonds Commun de Placement à Risque ou encore miser sur le prêt participatif, un concept qui permet aux investisseurs de prêter de l’argent sur une courte durée aux PME en besoin de financement.

Il est aussi possible de réaliser une prise de participation au capital d’une société en croissance pour éventuellement empocher des dividendes annuels et également les revendre ensuite. Le PEA (Plan Epargne Action) est une autre façon d’investir dans des sociétés, notamment européennes. Enfin, vous pouvez également placer votre argent au sein de grands fonds d’investissement, qui peuvent offrir des gages de fiabilité intéressants. C’est par exemple le cas de Arkéa Capital, BC Partners, Cinven, Pai Partners, Wendel ou encore Bpifrance Investissement.

Les différents types d’investissement immobilier à connaître

Si bien des raisons peuvent justifier de placer son argent dans l’immobilier, encore faut-il connaître les différents types d’investissement immobilier qui existent. En tout cas, bien des raisons peuvent appeler à placer son argent dans ce domaine. Mais encore faut-il connaître les différents types d'investissements immobilier !

Certains médias indiquent un rendement net moyen supérieur à 4%(1) en 2021 dans l’investissement immobilier. Ainsi, investir dans une ou des SCPI, pour Sociétés Civiles de Placement Immobilier, peut paraître intéressant. Au lieu d’investir en direct dans un bien immobilier, l’investisseur va acquérir des parts ou des actions de sociétés qui investissent dans l’immobilier. La société de gestion assure les contraintes de gestion au quotidien. En pratique, il est possible d’investir dans des SCPI en direct ou via son contrat d’assurance-vie.

Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs.

Vous pouvez également miser sur l’investissement locatif, en solo ou à plusieurs via une SCI par exemple. Studio, appartement, bien meublé ou non, location saisonnière, il vous appartient alors de définir votre projet immobilier !

L’investissement en supports immobiliers ne comporte pas de garantie ni de performance, ni de capital. L’investisseur prend des risques liés notamment à l’activité économique et aux variations des marchés immobiliers.

Quel type d’investissement selon votre profil ?

Attention, c’est la règle du monde de l’économie, tout type d’investissement est quoi qu’il en soit associé à certains risques. Dans les faits, les changements du marché, la concurrence ou encore certains facteurs économiques externes peuvent vous faire perdre le contrôle de votre investissement.

Ainsi, de manière générale, quel que soit votre portrait-robot d’investisseur et le type d’investissement que vous préférez, n’oubliez la règle d’or dans ce domaine : la clé du succès, c’est de diversifier votre épargne, entre quelques placements garantis pour protéger au maximum une partie de vos économies et quelques placement plus risqués mais qui peuvent aussi rapporter plus. Le dosage entre l’un et l’autre dépendra de votre profil d’investisseur !

L'investissement financier (notamment bourse ou assurance-vie) comporte un risque de perte totale ou partielle du capital investi.

Les informations transmises dans cet article ont un caractère purement informatif et ne sauraient être considérées comme un conseil délivré par Fortuneo (juridique, fiscal, investissement ou autre). Document publicitaire dépourvu de valeur contractuelle.

Source : Jellyfish, 2022

La fiscalité de l’assurance-vie, pas si compliquée (4)

Les 4 points à connaitre sur les règles de fiscalité en cas de rachat.

#1. Le capital n’est pas soumis à l’imposition
Tout d’abord, le capital placé sur une assurance-vie n’est pas soumis à imposition, seuls les intérêts et les plus-values touchés dans le cas d’un rachat total ou partiel sont taxés.

#2. Pour les plus-values et intérêts issus des primes versées avant le 27.09.2017, une fiscalité dégressive avantageuse

L’assurance-vie offre une fiscalité avantageuse puisqu’elle diminue au fur et à mesure que la durée du contrat s’allonge pour les plus-values et intérêts issus des primes versées avant le 27.09.2017 et pour les personnes ayant moins de 150 000€ d’encours nets (300 000 € pour un couple) sur l’ensemble de leur contrat d’assurance-vie pour les primes versées après le 27.09.2017.

Est-il préférable d’attendre au moins 8 ans ?

On entend souvent dire que l’assurance-vie implique de bloquer les fonds pendant 8 ans. Cette croyance est fausse, il est possible de récupérer des fonds sur votre un contrat d’assurance-vie à n’importe quel moment (3).

En réalité, pour les plus-values et intérêts issus des primes versées avant le 27.09.2017, il est conseillé d’attendre 8 ans pour bénéficier de la fiscalité la plus avantageuse applicable aux plus-values des fonds retirés.
De plus, après 8 ans, chaque année, vous bénéficiez de 4 600 € d’abattement par personne (soit 9 200 € pour un couple) sur les intérêts et plus-values touchés en cas de rachat. Additionné au capital racheté, cela représente donc une somme confortable que vous pouvez récupérer de votre contrat sans être redevable de la moindre imposition.

Pour les primes versées après le 27.09.2017, après les 8 ans du contrat, le prélèvement au titre du PFU s’abaisse à 12,8 % ou 7,5 % selon l’encours

#3. La « Flat Tax » concerne une minorité d’épargnants

Depuis le 1er janvier, la « Flat Tax » ou Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU), est venue modifier l’imposition des plus-values de l’assurance-vie en cas de rachat. Elle instaure un prélèvement unique de 30 % (17,2 % de prélèvements sociaux et 12,8 % de PFU).
Toutefois, elle ne concerne qu’une minorité d’épargnants puisque :

  • Seuls les gains issus des versements réalisés à compter du 27 septembre 2017 sont concernés

  • La fiscalité de l'assurance-vie sera préservée jusqu'à 150 000 € d'encours net, tous contrats confondus, pour une personne seule (300 000 € pour un couple). Au-delà de ces seuils, l’imposition forfaitaire s’applique sur les gains réalisés sur des versements postérieurs au 27 septembre 2017.

La réforme de la « Flat Tax » préserve la liberté donnée à l’épargnant de choisir entre le prélèvement et le barème de l’impôt sur le revenu. Elle conserve également les abattements fiscaux annuels après 8 ans et en cas de succession. En savoir plus sur la fiscalité de la Flat Tax

À noter : l’option de soumission à l’impôt sur le revenu est un choix global pour l’ensemble des revenus sous au Prélèvement Unique Forfaitaire.

Récapitulatif de la fiscalité en cas de rachat en vigueur au 01.01.2018

IR : Impôt sur le revenu PFL : Prélèvement forfaitaire libératoire PFNL : Prélèvement forfaitaire non libératoire

PFU : Prélèvement forfaitaire unique PS : Prélèvement sociaux

Primes versées avant le 27.09.2017
Si le contrat a entre 0 et 4 ansDéclaration IR ou PFL 35 % +PS 17,2 %
Si le contrat a entre 4 et 8 ansDéclaration IR ou PFL 15 % +PS 17,2 %
Si le contrat a plus de 8 ans (Versements avant le 25.09.1997)Exonération + PS 17,2 %
Si le contrat a plus de 8 ans (Versements après le 25.09.1997)Déclaration IR ou PFL 7,5 % + PS 17,2 %
Primes versées à partir du 27.09.2017
Si le contrat a entre 0 et 4 ansPFU 12,8 % sur l’ensemble des produits + PS 17,2 %
Si le contrat a entre 4 et 8 ansPFU 12,8 % sur l’ensemble des produits + PS 17,2 %
Si le contrat a plus de 8 ans avec primes versées ˂ 150k € (5)PFNL 7,5 %* + PS 17,2 %
Si le contrat a plus de 8 ans avec primes versées > 150k € (5)PFU 12,8 %* + PS 17,2 %
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Il n’est jamais trop tôt pour ouvrir une assurance vie !

Quel que soit le montant du premier versement, celui-ci détermine la date d'ouverture du contrat qui servira à calculer le niveau de taxation des plus-values en cas de rachats. C’est pour cette raison qu’il est intéressant de commencer tôt, quitte à épargner peu au début. C’est ce que l’on appelle « prendre date ».

Les intérêts du fonds en euros d’un contrat d’assurance-vie fonctionnent par capitalisation. Pour faire simple, les intérêts du fonds en euros versés sur votre contrat produisent eux aussi des intérêts par la suite. C’est ce que l’on appelle l’ « effet boule de neige ».

Vous souhaitez en savoir plus sur l’assurance-vie ? Découvrez notre dossier spécial « les 15 idées reçues sur l’assurance vie », ainsi que les supports d’assurance-vie Fortuneo !

EXEMPLE : J'ANTICIPE UNE RENTRÉE D'ARGENT DE 15 000 € EN 2020

Cas 1 : Je souscris dès mars 2018 : mon versement de 15 000 € en 2020 bénéficiera pleinement de tous les avantages fiscaux dès 2026.

Cas 2 : J’attends mars 2020 pour souscrire : je suis obligé d'attendre 2028, soit 8 années après le versement, pour bénéficier de la fiscalité la plus avantageuse et de l’abattement de 4 600 € par personne

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Comment éviter les mauvaises surprises ?


(1)Les supports en unités de compte présentent un risque de perte en capital et sont soumis aux fluctuations des marchés financiers à la hausse comme à la baisse.

(2)Chez Fortuneo, la Gestion Sous Mandat est accessible dès 1 000 € d’investissement

(3)Hors cas spécifiques tels que l’acceptation de bénéficiaire et le nantissement

(4)Fiscalité en vigueur au 01.01.2018 susceptible d'évolutions

(5)En termes de primes versées : la part de capital comprise dans de précédents rachats viendra en déduction. Au 31/12 de l’année précédant le rachat. Tous contrats confondus (contrats de capitalisation + contrats d’assurance-vie) pour un même redevable.

Fortuneo Vie est un contrat d'assurance-vie de groupe de type multisupport géré par Suravenir, entreprise régie par le Code des assurances et distribué par Fortuneo.

SURAVENIR - Siège social : 232 rue Général Paulet - BP 103 - 29802 Brest cedex 9. Société anonyme à directoire et conseil de surveillance au capital entièrement libéré de 1 045 000 000 €. Société mixte régie par le Code des Assurances. SIREN 330 033 127 RCS BREST. Suravenir est une société soumise au contrôle de l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) (4 Place de Budapest – CS 92459 – 75436 Paris Cedex 09). Fortuneo est une marque commerciale d'Arkéa Direct Bank. Arkéa Direct Bank, Société Anonyme à Directoire et Conseil de Surveillance au capital de 89 198 952 euros. RCS Nanterre 384 288 890. Siège social : Tour Ariane - 5, place de la Pyramide 92088 Paris La Défense. Courtier en assurance n°ORIAS 07 008 441 – Adresse postale : FORTUNEO - TSA 41707 - 35917 RENNES CEDEX 9.

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